Ошибки которые портят кредитную историю

Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.

Что такое кредитная история?

В 2005 году в России приняли закон «О кредитных историях», на основании которого они формируются, хранятся и предоставляются. Кредитные истории юридических и физических лиц включают информацию о кредитах, суммах и сроках их погашения, сведения о текущей и просроченной задолженности, одним словом — о платежной дисциплине.

Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.

Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.

Зачем знать свою кредитную историю?

По мнению экспертов, проверять кредитную историю следует перед подачей заявления на кредит, особенно крупный. Это позволит убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов, правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо. После погашения кредита через месяц-полтора нужно проверить свою кредитную историю на предмет отсутствия в ней задолженности по закрытому счету.

Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.

В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.

«После потери паспорта главное — очень оперативно заявить об утере или краже кредитору и полиции. Тогда информация о недействительности документа попадет в базу, и банки будут уже знать, что этот документ скомпрометирован. И все сделки, которые будут заключены мошенниками, уже не ваша проблема», — советуют эксперты.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.

Закон (218-ФЗ «О кредитных историях») дает право заемщику оспаривать записи в кредитной истории. Процедура простая. Если обнаружена неверная запись, следует направить заявление в бюро кредитных историй, которое перенаправит его источнику информации (банку, который такую запись внес) на дополнительную проверку. Если банк согласится с изложенными в заявлении доводами, запись будет исправлена. При отказе в корректировке без существенных оснований можно направить претензию регулятору.

Как испортить кредитную историю?

Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.

Куда обращаться, если в вашей кредитной истории есть информация о запросах не связанных с вами кредиторов, зависит от цели. Можно направить обращение в бюро кредитных историй о внесении изменений, срок ответа — 30 дней. БКИ само разбирается с банком. А если вы хотите привлечь такого кредитора к ответственности, то обращайтесь в Банк России (КоАП РФ, статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета).

Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.

Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.

«Более того, если по таким заявкам банки отказывают в одобрении, а это фиксируется в кредитной истории, ситуация усугубляется, так как каждый последующий банк воспринимает отказ своих коллег как обоснованный и сделанный на основе объективной информации, доступной другим банкам, не обязательно из кредитной истории», — поясняют эксперты.

Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.

Как улучшить кредитную историю?

Специалисты отмечают, что говорить об «улучшении кредитной истории» не совсем корректно. Кредитная история — всего лишь набор событий и фактов из жизни заемщика, она не несет качественной оценки. В Интернете можно найти много предложений об исключении информации о просроченных долгах из кредитной истории. Это мошенники и аферисты, которые, получив от доверчивого гражданина деньги, сразу же пропадают.

Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.

По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.

Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему.

У вас хороший доход, а платёжной дисциплине можно позавидовать. Но в каждой бочке мёда есть ложка неочевидных ошибок, которые испортят хороший кредитный рейтинг. Вы можете не обратить на них внимания, но для банка это повод вам отказать. Особенно, когда Центробанк ужесточил требования к выдаче потребительских кредитов. О чём, кроме просрочек и долгов, стоит позаботиться?

Хаотичная рассылка

Беспорядочная рассылка онлайн-заявок учитывается в вашей кредитной истории. Так часто делают заявители, боясь, что им откажут в одном банке. Но кредитор узнаёт о нескольких заявках уже на этапе анкеты. Тщательно выбирайте банк, прежде чем подать заявление, внимательно читайте условия. Рассчитайте сумму ежемесячных платежей и примерный график с помощью калькулятора кредитов «Выберу.ру». Так вы найдёте выгодное предложение с меньшей переплатой.

^{Фото: creakom. ca}

Массовость заявок — признак того, что человеку срочно нужны деньги. Банк считает, что заявитель попал в сложную ситуацию и возвращать долг, возможно, будет нечем.

Не указывайте в разных заявлениях расходящиеся данные. Например, человеку отказал один банк. Заявитель решил, что причина в низком заработке и указал другой доход. Разная информация в заявках — от паспортных данных до количества детей и места прописки — повод вам отказать.

Подвёл товарища

Поручительство по кредиту — обязанность не только заёмщика. Информация о поручительстве попадает и в вашу кредитную историю. И если должник перестаёт платить, ответственность переходит к поручителю. Это очень часто портит кредитную историю обеих сторон договора.

Если вы планируете вскоре брать кредит, не соглашайтесь на поручительство. Это скажется на показателе вашей платёжеспособности, вырастет риск испортить КИ.

^{Фото: ytimg.com}

Кредиты родственников, проблемы — ваши

Бюро кредитных историй оценивают заявителей по рейтингам близких родственников, например, супругов. Для банков и БКИ это показатель надёжности. Так можно узнать о платёжеспособности человека, если информации о нём недостаточно. Но БКИ может неверно оценить заявителя, если человек не общается с родственниками, у которых плохая кредитная история. Об этом АиФ рассказала консультант по финансовой грамотности проекта Минфина, эксперт Национального центра финансовой грамотности Алина Воробьева.

Это не я, меня подставили

Обыкновенное мошенничество, особенно, с онлайн-микрозаймами, настоящий бич. Достаточно номера паспорта, телефона и карты, чтобы получить быстрый заём. Происходит это очень просто: человеку достаточно потерять паспорт или ксерокопию. Если документ попадёт в руки бесчестных граждан, остаётся только получить деньги. МФО передаст информацию о микрокредите в БКИ. Когда долги накопятся, кредитор или коллекторское агентство начнут звонить должнику.

^{Фото: microzaymi-online.ru}

Если вы попали в такую ситуацию — добивайтесь, чтобы суд признал договор незаконным. Для этого назначают почерковедческую экспертизу. Так можно установить, что договор подписывали не вы. Подробнее о мошенничестве «Выберу.ру» писал в материале «Помогите! На меня оформили кредит!».

Кредитки — зло

На самом деле, нет, если вы оформили карту по собственному желанию и грамотно ей пользуетесь. Это значит, вы закрываете просрочки, не используете весь кредитный лимит, оставляете 15 — 30% средств банка на счёте. Иногда владельцы оформляют несколько кредиток «чтобы были» или не могут отказать навязчивому банковскому менеджеру. Для потенциального кредитора кредитка — это дополнительные 5—10% к вашей финансовой нагрузке.

Как только вы получили карту, банк передаёт сведения в БКИ. Информация будет храниться в бюро, пока вы не закроете счёт или кредитку. Обычно это занимает 45 дней с момента подачи заявления. Если срок действия кредитки истёк и вы её не закрыли, со счета карты может списываться плата за обслуживание. Иногда к кредиткам подключают другие платные услуги. На задолженность начисляются проценты — отсюда просрочка в КИ.

^{Фото: daysoftheyear.com}

Досрочное погашение и справка о кредите

В досрочном погашении банк не вправе отказать. Информация о полной или частичной выплате кредита отражается в КИ, но не «портит» историю. Однако, если вы обратитесь в этот же банк за повторным кредитом, вам могут отказать. Не из-за плохой КИ — просто кредитору будет невыгодно выдавать вам деньги. Банки зарабатывают на процентах от ссуды, а досрочное погашение лишает их дополнительного дохода.

Также нельзя просто погасить кредит и забыть об этом. Запросите у кредитора справку о закрытии долга, чтобы убедиться — просрочки нет. Долг даже в 100 руб. или несколько копеек приводит к дефолту. На остаток начисляются пени и просрочка числится открытой в КИ.

«Выберу.ру» рекомендует заранее вносить ежемесячные: лучше опережать график на 2—3 дня. Особенно, если вы вносите платёж с карты другого банка. Переводы между разными кредитными организациями занимают до 3 дней. В праздники платежи проходят ещё дольше.

^{Фото: ndomserv.ru}

Испортить кредитную историю незначительными ошибками легко. Это маячок для банка: вы ненадежный заёмщик. С 1 октября ЦБ ужесточил требования к выдаче потребительских кредитов. Финансовые организации будут оценивать не только размер заработка и кредитную историю, но и показатель долговой нагрузки. Это соотношение дохода и ежемесячных платежей. Поэтому, если вы решили брать крупный кредит или ипотеку, обратитесь в своё БКИ и узнайте, как дела у кредитной истории.

Не буди лихо, пока не подписался на нас в Дзене.

Рекомендуемые ипотечные продукты

Надежный банк!

Лиц. №1481

Сумма

300 000 ₽ – 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽

Без первоначального взноса

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
• Ставка: от 10,9%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: 0%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Лиц. №1326

Сумма

до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽

Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
• Ставка: от 8,7%
• Срок: от 3 лет до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: до 3-х дней
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Надежный банк!

Лиц. №1481

Сумма

300 000 ₽ – 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
• Ставка: от 5,3%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

Лиц. №912

Сумма

500 000 ₽ – 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 500 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Ставка: от 9,9%
• Срок: от 3 лет до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 10%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: больше недели
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Надежный банк!

Лиц. №1481

Сумма

300 000 ₽ – 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Ставка: от 7,3%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Как-то раз я решил взять в рассрочку Макбук. Менеджер магазина отправил заявку сразу в семь банков.

Я был уверен в себе: закрытая ипотека, два выплаченных потребкредита, нет просрочек и хорошая официальная зарплата. Думал, любой кредитор при виде меня будет биться в конвульсиях от счастья. Но отказали все — даже зарплатный банк, причем без объяснения причин.

Это меня удивило. Я сам работал в МФО и знаю, почему кредиторы отказывают заемщикам, — чаще всего из-за плохой кредитной истории. Пришлось разбираться, что же могло испортить мою историю. Расскажу, что узнал.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Как узнать кредитную историю

Т—Ж подробно писал про то, как получить кредитную историю. Вот подборка:

• Три способа найти свою кредитную историю
• Как получить кредитную историю по учетной записи на портале госуслуг
• Нигде нет моей кредитной истории
• Почему у меня есть кредитная история, если я не брал кредиты?
• В кредитной истории нет информации о моей кредитной карте

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Что почитать на эту тему:

• У меня много маленьких просрочек по кредиту
• Я должен МФО много денег
• У меня долг по кредитам 2,5 млн рублей. Как улучшить кредитную историю?
• Хочу вернуть долг, но он числится как списанный

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Что еще почитать на эту тему:

• Хочу хорошую кредитную историю. Нужно ли ее специально нарабатывать?
• Можно ли исправить кредитную историю, если оплачивать покупки кредиткой?
• В кредитной истории нет информации о моей кредитной карте

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Я сделал для себя два вывода:

1. Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать.
2. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Что еще почитать на эту тему:

• Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
• Отказалась от кредитной карты, а в кредитной истории появился отказ от банка. Как так?

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

ПДН = платежи по кредитам / доход

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

Например, Сергей получает зарплату — 50 тысяч рублей в месяц, а еще сдает квартиру за 15 тысяч рублей. Эти деньги он получает на руки — уже за вычетом НДФЛ. У него два кредита: по одному он ежемесячно отдает 7 тысяч, а по другому — 20 тысяч. Сергей обращается в банк, чтобы взять третий кредит, платеж по которому — 10 тысяч каждый месяц. Банк считает показатель долговой нагрузки Сергея:

(7 000 Р + 20 000 Р + 10 000 Р) / (50 000 Р + 15 000 Р) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

Например, у меня есть кредитка на 400 тысяч рублей. В любой момент я могу воспользоваться этой суммой, но пока не потратил ни рубля. Центробанк предлагает вычислять мой ежемесячный платеж так:

5% от кредитного лимита + сумма просроченной задолженности.

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

Есть другой метод расчета ежемесячного платежа:

10% от текущей задолженности + сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Что еще почитать на эту тему:

• У меня много кредитных карт. Могут ли мне не дать кредит?
• Хочу взять ипотеку. Надо ли мне закрывать кредитку?
• Дайджест законов: о ПДН
• Мне одобрили кредиты сразу 3 банка. Я могу получить их все?

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Что почитать на эту тему:

• МФО: что такое и как работает
• Как студенту получить кредит

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Что почитать на эту тему:

• Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?
• Хочу взять кредит с поручителем

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Что почитать на эту тему:

• Споры с МФО: как помириться в суде или до него
• Объясните мне: российский суд

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Что почитать на эту тему:

• Купил вещь в рассрочку и сразу погасил кредит
• Как досрочно погасить ипотеку
• Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули
• Как я покупаю телефоны в рассрочку

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Т—Ж писал, как не допустить такой ситуации и что делать, если она уже произошла:

• Что делать, если просят копию паспорта
• В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов
• На мои документы набрали кредитов, и я теперь злостный неплательщик

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Как не испортить кредитную историю

Надо соблюдать простые правила.

Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

Если даты зарплаты плавают, учитывайте это и оставляйте зазор. Допустим, на работе частенько задерживают зарплату — должны платить 25-го, а выдают 29-го или 30-го. Тогда выбирать дату оплаты по кредиту или займу нужно с запасом, например до третьего числа каждого месяца.

Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

Что делать, если нечем платить

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Если лень копаться в законах, то прочитайте, что Т—Ж писал про ипотечные каникулы:

• Ипотечные каникулы: что это такое и как их использовать
• Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

1. Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства.
2. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации.
3. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Как исправить кредитную историю

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Вот так надо действовать по закону.

Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Тогда я пошел по более короткому пути: написал гневный отзыв на banki.ru. Это помогло: сотрудник банка связался со мной и сообщил, что кредитная история теперь в полном порядке. Я проверил: действительно, кредит закрыли, а в КИ появились записи обо всех платежах по нему.

Вот подборка статей, как исправить кредитную историю:

• Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить
• Как исправить ошибки в кредитной истории
• На мой паспорт взяли 4 кредита

Мифы и правда про кредитную историю

Какой только бред не пишут о КИ в интернете. На одном сайте я прочитал, что туда попадают штрафы ГИБДД, а еще, если нахамить коллектору, он напишет в истории, что должник неадекватен. Конечно же, это чепуха. А вот что не чепуха — расскажу.

Влияет ли овердрафт на КИ? Овердрафт — это когда банк разрешает клиенту уходить в минус по дебетовой карте.

Еще бывает технический овердрафт, когда дебетовая карта ушла в минус, хотя банк с клиентом об этом не договаривались.

Большинство кредиторов в случае технического овердрафта не передают информацию в БКИ. Но это зависит от политики конкретного банка.

Почитайте в Т—Ж про овердрафт:

• Какие операции могут увести карту в минус?
• Что такое овердрафт?
• Влияет ли овердрафт на кредитную историю?

Влияют ли налоги на КИ? Нет. Налоговая инспекция не отправляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй. Это не предусмотрено законом.

Влияет ли смена фамилии на КИ? Есть такой миф: чтобы обнулить кредитную историю, достаточно поменять фамилию. Но это не работает, потому что номер СНИЛС остается прежним, а он прописывается в КИ.

Кроме того, в новом паспорте указываются реквизиты старого документа — кредитор запросит историю и по ним тоже. А каждому договору теперь присваивается свой уникальный идентификатор, и он не изменяется.

БКИ так просто не обмануть: оно поймет, что человек сменил фамилию или имя, и склеит его данные в единую историю.

Другое дело, когда рассрочку за свой счет дает продавец товаров или исполнитель услуг. Обычные организации вправе не отчитываться в БКИ — закон им разрешает.

Большинство компаний не связываются с передачей КИ, потому что это сложно и хлопотно. Нужно заключить договор с бюро, купить специальные программы, заказать сертификаты электронно-цифровой подписи, отвечать на запросы, выделить человека, который будет без опозданий и правильно передавать информацию.

Кредитная история (КИ) — это данные обо всех ваших прошлых и действующих обязательствах перед банками и микрофинансовыми организациями. Такая информация хранится в специальных базах бюро. Доступ к ней имеют все кредитные учреждения. На основании полученных сведений банки решают, выдавать ли кредит потенциальному заёмщику. При этом кредитная история — один из главных факторов, влияющих на рассмотрение заявки по выдаче заёмных средств. Важно знать, какие моменты могут негативно повлиять на вашу КИ и дальнейший отказ финансово-кредитной организации в предоставлении денег.

Допущение просрочек

Каждая просрочка отрицательно сказывается на КИ. Но ее наличие еще не говорит о том, что вы — злостный неплательщик. При рассмотрении заявки на кредит банк будет учитывать срок наступления просроченной задолженности. Если вы не вносите платежи более 2-3 месяцев, это уже будет говорить о недисциплинированности заёмщика. А в случае обращения банка в суд, одобрения по дальнейшим заявкам даже на займы в микрофинансовых организациях практически исключены.

Чтобы избежать подобных ситуаций, следует внимательно следить за графиком и вносить платежи в установленную дату. Однако, не исключаются случаи мошенничества, когда вы даже не знаете, что по вашим данным были выданы займы. Проверить такую информацию можно с помощью сервиса Кредистория. После оформления подписки на кредитную историю, вы сможете отслеживать любые изменения по займам. Подписчики смогут регулярно получать сведения о том, какие кредиты были одобрены, где выдавались деньги, была ли допущена просрочка, каков кредитный рейтинг на сегодня.

Накопление долгов

Вопреки сложившемуся мнению, в кредитную историю попадают не только сведения о выданных займах и просрочках. В базу также поступает информация о задолженности перед ЖКХ, алиментам и другим официальным обязательствам. Однако такие данные передаются в бюро кредитных историй в том случае, если приняты судебные решения по взысканиям и оплата по ним не была совершена в первые 10 дней после вступления в законную силу. Чтобы не портить свою КИ, не затягивайте со сроками оплаты долгов. В противном случае, взять кредит будет практически нереально.

Частая подача заявок на кредиты

Еще один фактор, который может испортить вашу кредитную историю — частая подача заявок. Такая информация также отражается в базе. Все заявки, которые были отклонены или одобрены, остаются в бюро кредитных историй. Банки будут анализировать совокупность данных и велика вероятность отказа в выдаче кредита, если:

1. Подано слишком много заявок за короткий срок. Финансовые организации могут счесть такое поведение не совсем разумным. Скорее всего, вы находитесь в тяжелом финансовом положении, поэтому ищите средства везде, где только можно.
2. Много отклоненных заявок. Банки обязательно учитывают этот момент. Если вы подавали заявки сразу в несколько организаций и получили отказы, это негативно отразится на будущие обращения за кредитами.

Если возникла необходимость взять кредит, рекомендуется сначала изучить и проанализировать условия в различных банках. Только после сравнения предложений следует подать заявку в одно финансово-кредитное учреждение, где предлагаются наиболее выгодные условия. Если вам отказали, можно отправить запрос в другой банк. Помните: одновременная рассылка заявок сразу в несколько финансовых организаций непременно приведет к их отклонениям.

Единственное исключение из этого негласного правила — ипотека. Заявки на такой продукт можно подавать сразу в несколько кредитных учреждений. Банки относятся к этому лояльно и не учитывают частоту обращений.

Смена персональных данных

Каждый раз после подачи заявки на заём, информация в базе кредитных историй будет обновляться. Если вы поменяли место жительства, работы, фамилию — все эти данные непременно перейдут в бюро. Однако прежние персональные сведения сохраняются. Банки недоверчиво относятся к потенциальным заёмщикам, которые часто меняют свои данные. Например, смена персональной информации каждые три месяца — это подозрительно.

Чтобы не допустить недоразумений, необходимо предварительно сообщить сотруднику финансовой организации причины частой смены данных. Конечно, персональная информация будет постепенно меняться, если вы вышли замуж и взяли фамилию мужа, потом переехали и сменили место работы. После всех объяснений большинство банков идут на встречу потенциальному заёмщику и игнорируют частую смену индивидуальных сведений.

Большая кредитная нагрузка

Объем текущей задолженности — немаловажный фактор, влияющий на решение банка выдавать кредит. Если у клиента несколько непогашенных долгов, это будет свидетельствовать о достаточно большой кредитной нагрузке. В таких случаях есть риск допущения просрочек. Для расчета допустимого предела следует ориентироваться на сумму ежемесячных платежей не более 50% от дохода. Если суммарный объем превышает это значение, банк отклонит заявку на кредит.

Чтобы не допустить возникновения нежелательных последствий, следует пересмотреть свое финансовое поведение. Если вы отдаете на погашение задолженности около половины ежемесячного дохода и собираетесь снова брать кредит, рекомендуется для начала рассчитаться с имеющимися обязательствами. Это необходимо не только для поддержания хорошей КИ, но и для того, чтобы любая сложная ситуация не вогнала вас в еще большую долговую яму.

Злоупотребление продуктами микрофинансовых организаций

Займы — один из вариантов быстро найти нужную сумму до заработной платы. Для получения средств достаточно паспорта, а оформляется микрокредит через сайт. Часто обращаться за займами не рекомендуется. Чтобы займы не помешали взять кредит, оформляйте их только в случае крайней необходимости. При этом учтите достаточно высокие проценты за пользование заёмными средствами и сокращенный срок кредитования.

Досрочное погашение кредитов

С точки зрения кредитной истории, досрочное закрытие задолженностей банкам не выгодно. Если вы регулярно берете займы или кредиты и погашаете долги раньше времени, это может плохо повлиять на решение финансовой организации в предоставлении заёмных средств. Но так или иначе, вы все равно отдаете банку больше денег, чем взяли. Поэтому такой нюанс как досрочное погашение учитывается не всеми банками при рассмотрении заявки. Если есть возможность закрыть долг до окончания срока кредитования, перечисляйте деньги. Однако лучше вносить большие суммы на крупные кредиты, чтобы много не переплачивать. Займы меньшего размера целесообразнее погашать по графику.

Контроль за кредитной историей

Бывают случаи, когда ваша кредитная история может испортиться даже в том случае, если вы исправно выплачиваете долги. Объясняется это следующими причинами:

1. Мошеннические действия. Злоумышленники могут воспользоваться вашими данными, чтобы оформить займы. Если вы упустите эту ситуацию, рассчитываться с кредитными учреждениями придется вам. В таких случаях испорченная КИ — не самое плохое последствие.
2. Проблемы при внесении персональных данных. Редко, но случаются ситуации, когда вместо ваших данных в базу вносятся сведения вашего тезки. Есть большая вероятность, что вы внезапно станете злостным неплательщиком.
3. Уловки некоторых микрофинансовых организаций. Например, они одобряют заём, а вы от него добровольно отказываетесь. После чего недобросовестные кредиторы отправляют информацию в базу, что вам было отказано в предоставлении средств. Соответственно, КИ будет испорчена.
4. Ошибки во внесении данных. Иногда сотрудники банка опаздывают с передачей сведений в бюро. Например, вы погасили долг своевременно, но кредитор не отправил в базу соответствующую информацию. Получается, что вы допустили просрочку, которой на самом деле не существует.

Чтобы не допустить перечисленных ситуаций, рекомендуется регулярно проверять КИ. Узнать кредитную историю можно на сервисе Кредистория. Здесь хранятся все сведения о текущих и погашенных кредитных обязательствах. Также вы сможете посмотреть свой рейтинг, который отражает вероятность одобрения нового кредита. Соответственно, чем он выше, тем больше шансов получить деньги в банке.

Отказ от кредитов

При оформлении кредита на заёмщика ложится ответственность перед банком, поэтому такой вариант следует рассматривать, когда деньги больше неоткуда взять или срочно необходима достаточно крупная сумма. Испорченная кредитная история плохо влияет на рассмотрение заявки, как и пустая. Если заёмщик ни разу не оформлял заём, банк может счесть это подозрительным и не станет выдавать деньги в долг.

В случае ипотеки клиент может обратиться в банк даже с нулевой кредитной историей. Многие банки одобряют кредит на покупку жилья гражданам, которые еще никогда не брали займы. При этом главный критерий — платежеспособность заёмщика. Если он получает стабильную заработную плату и в состоянии вносить ежемесячные платежи, размер которых не превышает половины дохода, велика вероятность положительного решения по ипотеке.

Если вы собрались оформлять потребительский кредит, а КИ у вас нет, можно воспользоваться некоторыми вариантами решения подобной ситуации. Например, купите недорогую технику в кредит или оформите кредитную карту. При этом не забывайте вносить платежи своевременно, согласно графику. Так, ваши данные автоматически отобразятся в базе КИ и шансы на получение займа увеличатся.

Судебные разбирательства с банком

Если дело дошло до судебных инстанций, это непременно отразится в кредитной истории заёмщика. После чего вряд ли какая финансовая организация захочет выдавать деньги проблемному заёмщику даже в том случае, если он уже рассчитался с долгом. Если вы считаете, что банк нарушает ваши права, отстаивайте их в суде. Есть вероятность, что вы выиграете судебное разбирательство и ваша кредитная история не пострадает. Соответственно, взять кредит будет проще и быстрее.

На что влияет кредитная история

Вопреки сложившемуся у многих мнению, кредитная история влияет не только на рассмотрение заявки на получение заёмных средств. Если у вас есть просрочки по прежним обязательствам, велика вероятность получения отказа в выдаче денег. Кроме того, КИ влияет на сумму кредита. Если она испорчена или отсутствует, получить крупный заём будет практически невозможно.

От качества кредитной истории иногда зависит решение работодателя взять ли вас на работу. Обычно это касается материально-ответственных должностей. Однако, чтобы запросить сведения о КИ, работодатель обязан спросить у вас разрешения. Если вы не против, соглашение должно быть документально оформлено. Хорошая кредитная история будет рассмотрена как дополнительное подтверждение вашей дисциплинированности и ответственности.

Некоторые страховые компании также изучают кредитную историю клиента перед расчетом выплат. Конечно, чем она идеальнее, тем дешевле полис. Страховщики по-разному оценивают клиента, поэтому хорошая КИ только увеличит ваши шансы на снижение стоимости страховки.

Как исправить ошибки в кредитной истории: подводим итоги

Для начала следует убедиться, что в вашей кредитной истории действительно была допущена ошибка. Сведения, которые соответствуют действительности, удалить будет практически невозможно. Если в бюро попали недостоверные данные, их можно будет оспорить. Для этого необходимо подать соответствующее заявление. Оно подается не в банк, а в бюро. Вместе с заявкой вы должны предоставить все документы, подтверждающие вашу правоту.

Как правило, такие обращения рассматриваются в течение одного месяца. Если обнаружено, что ошибка выявлена со стороны банка, в течение 10 дней информация в базе будет исправлена. Заявление с документами необходимо отправить почтой с уведомлением. Так у вас будут доказательства, что они приняты и рассмотрены. Если банк уже ликвидирован, свою правоту придется доказывать в суде. Его решения потом следует направить в бюро кредитных историй.

Если ваша КИ хранится в нескольких бюро, придется отправлять запросы в каждое из них. Банки также могут отправлять сведения об исправлении ошибки, но все же лучше позаботиться об этом самому. Чтобы не допустить ухудшения кредитной истории, главное правило — погашать задолженность своевременно и не допускать просрочек. Это основные критерии, которые могут помешать вам взять следующий кредит. Если вы не получали займов, оформите недорогой POS-кредит или кредитную карту с небольшим лимитом. Такой подход позволит избежать лишних объяснений с банком при рассмотрении заявки на кредит.

Рамиль Ситдиков/РИА Новости

Как правило, не все должники исправно возвращают деньги, тем самым ухудшая свою кредитную историю. А, между тем, кредитный рейтинг — один из главных параметров, на основании которого банки принимают решение о выдаче или отказе в займе. Так что если история будет изрядно испорчена, то в следующий раз человек уже не сможет получить кредит.

Чтобы этого не происходило специально для «Российской газеты» специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян рассказал, как улучшить свою кредитную историю:

— Обычно о кредитной истории люди вспоминают в ситуациях, когда очень нужны деньги, а банки отказывают в кредите, если у вас плохой рейтинг.

К сожалению, в этот момент ничего уже исправить нельзя. Но можно поработать на перспективу, ведь хорошая кредитная история — это залог, что вы получите необходимые вам средства в тот момент, когда это действительно нужно.

Кредитная история, напомню, это информация о всех кредитах и займах, о фактах банкротства, невыплаченных долгах, штрафах и тому подобное за последние 10 лет. В среднем для исправления плохой кредитной истории потребуется от 15 до 30 месяцев.

Что портит кредитную историю

Испортить кредитную историю (КИ) могут просрочки по платежам, банкротство, наличие долгов и неоплаченных штрафов, частые обращения к КИ, банковские ошибки и мошеннические действия.

В случае с банковскими ошибками или мошенничеством, когда якобы от вашего имени подавались заявки на кредит, надо обращаться в те организации, которые вносили сведения в бюро кредитных историй (БКИ) или в само бюро. И доказывать свою правоту.

Каким-то организациям достаточно будет вашего заявления, чтобы удалить сведения из БКИ, какие-то потребуют решения суда. Несмотря на то, что это может быть достаточно нелегкий путь, решением таких вопросов надо заниматься.

Если кредитная история была испорчена по вашей вине, то остается только длительно и кропотливо ее исправлять. Для этого существует несколько способов.

Кредитная карта

Если в вашей истории не совсем все плохо, вы можете рассчитывать на кредитную карту. Ее получить гораздо проще, чем, к примеру, потребительский кредит.

Кредитные карты могут выдавать с небольшим лимитом в 10-15 тысяч рублей. Пользуйтесь ей по назначению и вовремя вносите платежи. И данные о том, что вы благонадежный заемщик поступят в кредитную историю, а ваш рейтинг будет расти.

Карта рассрочки

Получить карту рассрочки еще проще, чем кредитную. Их предлагают оформить во многих крупных магазинах. И их выдают даже тем, у кого плохая история.

Обычно они имеют небольшой лимит около 15 тысяч рублей. Если вовремя вносить платежи по такой карте, кредитная история тоже будет улучшаться.

Товары в кредит

Практически во всех крупных магазинах сейчас можно приобрести товары в кредит. Возможно, на дорогие вещи с плохой кредитной историей рассчитывать не придется, но, например, микроволновку вполне можно взять. И при своевременном внесении платежей, данные также будут поступать в БКИ и улучшать вашу историю.

Специальные банковские программы

В российских банках начали появляться специальные программы для заемщиков, желающих улучшить свою кредитную историю.

Даже в самой плохой ситуации есть вероятность, что вам выдадут сначала один символический кредит, допустим 2-3 тысячи рублей, затем займ побольше в 10 тысяч рублей. Если вы все добросовестно выплатите, в дальнейшем можете рассчитывать на более крупную сумму — до 50 тысяч рублей. И так далее.

Открытие депозита

Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете попробовать открыть депозит в банке, в котором хотите потом получить займ. По факту это никак не влияет на вашу историю. Но банк, видя, что у вас на счету есть деньги, может признать вас благонадежным заемщиком.

Закрытие небанковских долгов

Помимо кредитных обязательств в вашей истории отображаются неоплаченные штрафы, долги по ЖКХ, алиментам и так далее. Для того, чтобы улучшить рейтинг, их надо погасить.

Какие ошибки часто совершают

Ни в коем случае не нужно обращаться во всевозможные организации, которые обещают за деньги в короткие сроки исправить вашу кредитную историю. Быстро и легально этого сделать невозможно. Значит, вы имеете дело с мошенниками.

Надо учитывать также тот факт, что отказать в кредите могут на основании того, что к вашей кредитной истории обращаются слишком часто. Информация кто именно делает запрос отображается не всегда, но банки могут сделать вывод, что вы постоянно подаете заявки на кредиты в большое количество организаций и вам отказывают.

Для того, чтобы этого избежать не надо подавать заявку сразу в большое число банков. Для начала достаточно одного-двух. Если там отказали, то только в этом случае имеет смысл пробовать получить займ еще раз.