Принцип латте 7 финансовых ошибок мешающих нам быть богаче чем мы есть

Часто мы думаем, что деньги достаются либо только слишком легко, например по наследству, либо слишком тяжело — бесконечным упорным трудом. Только вот часто благосостояние зависит напрямую от ваших решений, в основном, неправильных. Как же наладить свою жизнь так, чтобы с каждым днем становиться только богаче?

Для начала нужно исключить эти 7 главных финансовых ошибок: научиться работать с налоговыми вычетами, планировать, правильно тратить и расставлять приоритеты. Считайте, что так вы создадите уверенный фундамент для дальнейшего процветания.

Принцип латте

Большая часть дохода всегда уходит на бесполезные мелочи — это факт. И дело не в стаканчике кофе с утра — а, скорее, в постоянных походах в ресторан. Средний чек обеда вне дома — около 1500 рублей, в месяц получается 6000 рублей, а в год 72 тысячи — такого бы хватило и на погашение кредита, и на реализацию материальной мечты. Не отказывайтесь от приятных мелочей, но если финансовая ситуация обстоит не очень, попробуйте пересмотреть траты и урезать расходы на то, что вам практически не нужно.

В экономике похожий принцип называют “принципом латте”. Суть проста: экономия на кофе поможет сохранить деньги.  Однако в этом есть свои тонкости и не исключен риск, что если вы сэкономите на кофе, то потратите их на что-то другое, более дорогое.

Откладываем сбережения при наличии долгов

Здесь речь идет скорее о банковских вкладах. Банковские проценты, вопреки общественному мнению, не приносят существенной выгоды, тем более в короткие сроки. То есть если вы несете деньги в банк для сохранения, но при этом берете кредит, то через примерно год ваша прибыль от вклада будет в разы меньше кредитного долга. Старайтесь правильно расставлять приоритеты и использовать деньги, пока они есть, на действительно нужное дело — например, чтобы разобраться с долгами.

Не получаем деньги, которые нам причитаются

Во-первых, узнайте о социальных пособиях — вдруг вам что-то, да положено. Во-вторых, вы вправе потребовать налоговый вычет, который предоставляется людям определенного рода занятости, тем, кто покупал или продавал недвижимость, платил за свою учебу или образование родственников. Заходите на сайт налоговой службы почаще и проверяйте актуальную информацию: таким образом вы можете сэкономить до нескольких сотен тысяч.

Не копим

Жить и не бояться перемен, конечно, хорошо, но помните, что никто не застрахован от непредвиденных событий. Стабильность может быть временной, так что небольшая финансовая подушка безопасности не помешает. Начать просто: откладывайте по 30% от своего дохода, и через год у вас будет приличная сумма, которой хватит на время.

Не планируем

Финансовое положение тоже необходимо планировать. Так, как вы делаете с рабочим днем, целой неделей или даже годом жизни. Прописывайте финансовые цели, выбирайте те, которые нужно закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Так копить будет куда проще — по крайней мере вы будете понимать, в правильном ли направлении вы двигаетесь.

Не следим за тарифами связи

Вы подключаете автоплатеж за Интернет, ТВ и мобильную связь  — и даже не задумываетесь, какая именно сумма уходит на оплату тарифов. Время от времени обязательно заходите в личный кабинет сотового оператора или провайдера, и анализируйте расходы. Возможно, эти 500 минут вам и не нужны, а вы за них переплачиваете солидные деньги (особенно в пересчете на год).

Совершаем импульсивные покупки

Часто мы концентрируемся не на том, что нам действительно нужно. Например, в непростой финансовой ситуации берем  в кредит новый смартфон или покупаем новую коллекцию одежды сразу, а не ждем скидок. Такое поведение ну никак не способствует формированию финансовой грамотности. Каждый раз перед покупкой задавайте себе вопрос: мне это правда нужно, или я могу обойтись без этой вещи месяц, два, три?

Как думаете, нужны ли в школах уроки финансовой грамотности?

• Источник:
• Instagram

Маша Сартания
Автор

Сколько бы ты не зарабатывала, есть ряд финансовых ошибок, которые допускает каждая из нас.

Скорее всего ты слышала про принципы планирования бюджета, экономии, училась покупать на скидках и закупаться сахаром перед сезоном варенья.

Однако, все эти ухищрения до сих пор не помогли тебе наладить твое финансовое состояние. На это есть несколько простых причин.

Тратим часто, но мелкими суммами

Конечно, покупка чего-то существенного значительно может повлиять на твое финансовое состояние. В то время, как многоразовые «мелкие» покупки на первый взгляд никак не отразятся на твоем кошельке, но принесут радость.

Это называется «принцип латте». Он говорит о том, что если ты откажешься от одной чашки кофе из кофейни в день и заменишь его более доступным аналогом — например, сделаешь кофе дома или на работе, то за год сможешь накопить приличную сумму.

Копим, когда есть долги

Это довольно странная концепция финансового поведения, но многие так делают. Не выплачивать кредиты и накапливать другие, при этом стараться скопить из доходов — очень глупо. Ведь долги будут расти и, в конечном итоге, могут привести тебя к финансовому краху.

Не получаем то, что можем

Это касается не только социальных выплат. Но можно узнать, не полагается ли тебе материальная помощь по закону или налоговые вычеты. Вариантов много, но если ты поинтересуешься этим вопросом, то наверняка сможешь значительно исправить свое материальное положение.

Нет сбережений

Откладывать определенную сумму с каждого дохода, пусть и не большую, но фиксированную не сильно отразится на твоем образе жизни, но в будущем может очень помочь и спасти тебя, если вдруг понадобятся непредвиденные расходы.

Накопить внушительный капитал, откладывая ежедневно сумму, примерно равную стоимости чашечки напитка в кофейне – вот что такое «принцип латте». Женский сайт sympaty.net расскажет о нем подробнее.

Как описывают эффект латте оптимисты?

В чем заключается эффект латте? Не вдаваясь в математику, его можно описать как планомерное откладывание маленькой суммы, не критично заметной в ежедневном бюджете.

Считается, что человек со средним для своего региона доходом и без обстоятельств, заставляющих тратить все до копейки, может неощутимо для себя откладывать в день сумму, которую иначе он тратил бы на кофе в кафе со средними по региону ценами. Если он начнет делать так с начала своей трудовой деятельности (условно – с 20 лет), то к пенсионному возрасту накопится сумма, позволяющая жить на ежемесячные проценты с нее, а основную часть этого капитала  можно будет завещать наследникам.

Почему вряд ли получится накопить капитал?

Но… реальных кейсов того, что принцип сэкономленного латте сработал, и человек накопил миллионы к пенсии, фактически нет.

Люди, хорошо разбирающиеся в экономике, и вовсе считают это не более чем «вирусной» байкой для соцсетей.

Почему? Есть сложности в самой схеме. Например, нужен банк или инвестиционный проект с очень высокой процентной ставкой, выплаты по которой к тому же начнутся при вхождении в проект с минимальной суммой вклада. Кроме того, этот проект должен бесперебойно просуществовать несколько десятилетий.

Да и самому инвестору нужно вести себя очень дисциплинированно: действительно постоянно откладывать стабильную «карманную» сумму, не тратить накопленное ни при каких форсмажорах, и начать делать это уже в студенчестве, а не за 10 лет до пенсии.

В нашей реальности очень немногие люди с небольшим или средним доходом могут себе позволить вообще не прикасаться к откладываемой сумме, составляющей примерно 10% от ежемесячного дохода. И если посмотреть на вопрос чуть шире, чем в масштабе бюджета одного дня, то окажется, что ради таких накоплений надо отказываться не от ежедневных мелких трат, а от приобретений большей стоимости, на которые вполне реально накопить, отказываясь от условного «латте». То есть, гипотетическая «личная пенсия» стоит отказа от поездок, хорошей техники, мебели или еще каких-то ощутимых альтернативных покупок.

Каким образом можно все же воспользоваться микроэкономией?

Однако начать экономить на ежедневных затратах можно.

Не факт, что вы составите так капитал, но начать покупать на сэкономленные средства что-то более существенное, чем кофе, шоколадки и сигареты, очень даже реально.

Например, курильщик, задумавший бросить вредную привычку, может посчитать, сколько тратит в день на сигареты или картриджи, и чем он сможет себя порадовать, не куря год.

Кроме того, важно научиться избегать мелких, но ощутимых трат, если в целом ваши доходы невелики. Кофе из кофейни – это разный процент от дневного бюджета студентки и, например, сотрудницы IT-компании. Студентке стоит отказаться от дорогого для нее кофе, чтобы купить себе нормальную обувь, а востребованной специалистке можно не отказываться от кофе, но отказаться от десятой пары брендовой обуви. То есть, от размера доходов зависят статьи экономии в личном бюджете.

Красивая и Успешная знает простые правила экономии >> 

А откладывать деньги на личный пенсионный счет бывает эффективно в успешные жизненные периоды, а не любой ценой выводя в накопления часть мизерных доходов.

Сайт www.sympaty.net – Красивая и Успешная. Автор — Дарья Блинова. Подробнее про авторов сайта

Кто не в курсе, что такое принцип латте, ходила такая байка на околофинансовых сайтах:

Представим девушку, которая работает в офисе, зарабатывает 20 000 руб в месяц и каждый день кушает в гламурной кафешке. При этом она покупает себе кофе-латте за 4 евро (130 руб). Она считает, что с этой зарплатой, вполне может себе это позволить. Представим, что бы было, если бы она отказалась от этого дорогого кофе. В месяц она смогла бы отложить примерно 3000 руб. Просто откладывая за год она имела бы 36 тысяч руб. Но если она грамотно распорядится этими деньгами и начнет вкладывать их пусть даже под 25% годовых и реинвестировать проценты, через 10 лет она будет иметь на своем счету 1 364 173 руб. Через 20 лет она ее счету будет уже 14 миллионов рублей, заработанных на ежедневном латте. Через 30 лет, ей не нужна пенсия, на ее счету 132 млн руб. из которых 2 миллиона 750 тысяч она может начать снимать ежемесячно в виде процентов, оставив основную сумму своим детям и внукам.
Впечатляет?

Очень мне здесь нравится фраза “пусть даже под 25% годовых“. Это вдвое больше доходности лучших банков и равняется доходности Уоррена Баффета – самого богатого инветменеджера в мире. Ну допустим повезло, нашелся такой актив, который приносит ежегодно 25%. Но возможно ли, что он стабильно приносит именно 25%, деньги можно капитализировать и масштабировать доходность актива?

Итого мы имеем требования к активу:

1. Должен приносить вдвое больше банковской доходности

2. Без риска

3. С порогом входа 36 тысяч рублей

4. Должен работать без учатия инветора

5. Обязан позволять капитализировать проценты

6. Минимальный срок жизни инветпроекта 30 лет.

Вы знаете такие активы? Если знаете, поедлитесь пожалуйста! Ведь если нарушить хоть один пункт, ничего не выйдет!

Более того, существуют не менее строгие требования к инвестору:

1. Не пить кофе 30 лет

2. Иметь возможность ежемесячно в течтение 30 лет откладывать эту сумму

3. Не снимать ни копейки все 30 лет

4. Ни на что не тратить сэкономленные на кофе деньги

Может ли живой человек выполнять это? Разве только робот какой-то. Таким образом, чтобы выполнялся принцип латте, нужно, чтобы уникальный по стабильности и доходности актив нашел инветсроа с железобетонными нервами, ненавидящего кофе.

В общем, это пересечение двух событий с вероятностью в тысячную процента каждое. Если вы видели такие активы и людей с такой дисциплиной, раскажите в комментариях, что у них получилось в деле инвестирования!

Каждый из нас знаком с азами планирования бюджета, не так ли? Мы знаем, чтобы получить деньги в будущем, нужно либо начинать активно копить и экономить, либо больше зарабатывать.

Год назад я задумалась о покупке автомобиля, но нужной суммы под рукой не оказалось. Возник логичный вопрос: где достать деньги? Я начала подрабатывать, активно копить и максимально экономить. Но вот незадача… даже через год я и близко не приблизилась к своей мечте! А всё почему? Да потому что не соблюдала простейшие, но очень важные правила планирования финансов.

Сегодня я расскажу вам об интересном психологическом правиле, принципе латте, и о многом другом. Вооружайтесь этими знаниями прямой сейчас!

Итак, рассмотрим 7 распространённых финансовых ошибок, которые программируют вас на бедность.

Ошибка № 1 – Тратить часто и по чуть-чуть

Чтобы порадовать себя, мы частенько тратим деньги на разную ерунду: сладости, кофе на остановке, брелоки на ключи, походы в ресторан и т. д. По сути, без всего этого мы можем обойтись, не правда ли? Суть данной ошибки заключается в том, что, когда такие траты становятся систематическими, мы сами загоняем себя в рабство бедности.

Только вдумайтесь! Стаканчик кофе, который мы часто покупаем на заправках, остановках или просто, прогуливаясь по улице, в среднем стоит 50 р. Если вы будете покупать его ежедневно, то за месяц потратите 1 500 р, а за год – 18 000 р! Это большая сумма, если задуматься. А теперь вспомните, на какие ещё «важные мелочи» вы регулярно тратитесь?

Для описания этой финансовой ошибки экономисты даже ввели термин «принцип латте». Его суть очень проста: отказавшись от одной чашки горячего напитка в день, в перспективе вы скопите приличную сумму денег.

Ошибка № 2 – Брать долги

Мы все прекрасно знаем, что брать долги не рекомендуется (речь о крупных суммах денег), но, зачастую, не задумываемся почему. Дело в том, что сама просьба о долге уже подсознательно ассоциируется с унижением. Отсюда – внутренние страхи и комплексы. Человек, занявший крупную сумму денег, чувствует себя обязанным, он понимает, что, если тот, кто занял, попросит о чем-либо – отказать ему будет нельзя.

В народе говорят: «Хочешь нажить себе врагов – одолжи им денег!». Брать или давать заём – что опаснее? Не имеет значения. Но, если вы хотите программировать себя на бедность – обязательно займите денег у самых близких людей, а лучше у нескольких сразу.

Ошибка № 3 – Отказываться от денег, которые вам причитаются

Чтобы иметь возможность наращивать капитал, необходимо адекватное восприятие себя. Человек должен понимать, что он ПОЛУЧАЕТ то, что ЗАСЛУЖИЛ, то есть то, что по праву ему принадлежит. Добровольный отказ от своих собственных денег автоматически пишет в вашем сознании программу под названием «Я не получаю это, следовательно, не заслуживаю». Речь идёт о получении денежной помощи от государства, долгов друзей и родных, премий, процентов за переработки и т. д.

Совет: Не бойтесь тактично напоминать о деньгах тому, кто не рассчитался с вами. В противном случае повышается вероятность того, что вам «забудут» сделать выплату.

Ошибка № 4 – Жить по принципу «здесь и сейчас»

Более простая интерпретация этой финансовой ошибки – НЕ КОПИТЬ деньги. Многие люди не думают о завтрашнем дне, живут, получая удовольствие. У меня есть такие знакомые и, честно сказать, я даже немного завидую их беззаботности. НО! Их объединяет психология бедняка.

Чтобы наращивать психологический навык манипулирования капиталом, не обязательно больше зарабатывать (было бы хорошо!), как минимум – научитесь откладывать то, что имеете. При любом уровне дохода в современном мире, при желании, вы сможете откладывать минимум 20 %. Таким образом за год вы накопите приличную сумму, которую сможете потратить на свою мечту, ну или приблизитесь к ней.

Ошибка № 5 – Отказ от планирования

В психологии денег есть закон: наше финансовое благосостояние напрямую связано с нашими решениями. Было замечено, что люди, планирующие свою жизнь наперёд, более успешны. Это факт! Планируйте всё, от часов приёма пищи до масштабных покупок. Призвав в свою жизнь порядок и стабильность, вам удастся сладить не только с собственными мыслями и планами, но и с деньгами. Вы не заметите, как они сами поплывут вам в руки! (разумеется, если вы также упорядочите свой рабочий процесс).

Ошибка № 6 – Легкомысленное отношение к тратам

Эта ошибка связана с предыдущими. Беспечное и безответственное отношение к деньгам ведёт к их скорой потере. При таком подходе вы может быть и не обеднеете, однако зарабатывать больше точно не станете.

Задумайтесь, за что вы платите? Мобильные операторы, автоплатёж за кабельное TV, автостраховка и т. д. Возможно, вы не так часто звоните и выгоднее было бы принимать звонки? Тогда вам не требуется оплачивать мобильный тариф. Или телевидение. Может вы чаще смотрите фильмы и сериалы в интернете? Тогда зачем платить за кабельное TV? И т. д. Регулярно анализируйте свои траты, это очень полезная привычка.

Ошибка № 7 – Импульсивные покупки

Психологи заметили, что чем сильнее человек склонен к бедности, тем чаще он совершает необдуманные покупки и редко копит деньги.

«Билеты в кино, шорты из новой коллекции, солнцезащитные очки, скрабы для тела, автомагнитола… мне всё это нужно прямо сейчас!» — именно так рассуждают люди, программирующие себя на бедность.

Порядок должен быть во всём, особенно в финансовых делах. Это правило прекрасно знают успешные бизнесмены и миллионеры. Да, они могут позволить себе импульсивную покупку, но, поверьте, в их случае это «разовая акция». А вот человек беспокойный и не склонный к успеху потратит всё что заработал в кратчайшие сроки.

Совет: Научитесь прислушиваться к своему здравому смыслу. Он есть у всех людей. Если почувствуете внутреннее сопротивление, в 99 случаев из 100 лучше отложить покупку.

Надеюсь вы найдёте эту информацию полезной для себя.

 Загрузка …

Эксперт по личным финансам Дэвид Бах[1] описал в своей книге историю молодой девушки, которая жила от зарплаты до зарплаты и считала, что не может позволить себе делать сбережения. Тогда Дэвид попросил ее составить список типичных ежедневных расходов. Оказалось, что она тратит каждый день 11 долларов на разные мелочи — чашку кофе латте, шоколадку, сок, пирожное и т.п. «Можете ли вы пожертвовать чашкой латте и сберегать 5 долларов в день?» — спросил Дэвид. «Конечно, — ответила девушка. — Но что это даст?» Тогда Дэвид провел нехитрые расчеты, в ходе которых показал, что если отказаться от одной чашки, 5 долларов в день дают 150 долларов в месяц, и если такую сумму ежемесячно инвестировать, например, по ставке 10 % годовых в течение 40 лет, то к концу этого периода накопится почти миллион долларов!

Таким образом, эффект латте показывает, что даже минимальные суммы сегодня при успешном и рациональном инвестировании на большом временном горизонте превращаются в существенные сбережения.

Для иллюстрации эффекта есть специальный красивый интернет-ресурс (https://davidbach.com/latte-factor/).

Российские авторы довольно часто обращаются к этому феномену, «русифицируя» пример и расчеты. Но учтена ли в этих рассуждениях «денежная иллюзия», то есть инфляционное обесценение денег? Давайте в качестве примера разберем одну из таких публикаций . Автор делает расчет, исходя из стоимости ежедневной чашки кофе в 100 рублей и инвестиций под 15 % годовых.

Логика расчета представлена в таблице, которая для наглядности немного модифицирована.

Эффект латте

Источник: «Живой журнал» «Финансовый IQ» (http://dd-barabanov.livejournal.com/3823.html, в настоящее время журнал не существует)

Посмотрим, однако, на ситуацию с учетом инфляции.

Вообще говоря, 15 % — это очень большая ставка, в экономике с нулевой инфляцией таких не бывает; скорее всего, инфляция в рассматриваемой ситуации составляет более 10 % в год. Поэтому реальная ставка, а значит и покупательная ценность накоплений, будет гораздо меньше приведенных в таблице номинальных сумм. Попробуем оценить реальную величину сбережений.

В долгосрочном периоде процентная ставка не может сильно отличаться от темпов экономического роста. Для современных развитых экономик это от двух до четырех процентов в год. Для расчета величины накоплений пригодится функция БС¹ в программе Excel. Она предназначена для расчета стоимости инвестиций в случае аннуитета — регулярных взносов одинаковой величины, ведь фактически мы имеем дело с ним. Подставляя разные значения процентной ставки, получаем следующую сумму накоплений через 20 лет:

При ставке 4 % БС (4 %; 20; 36 500) = 1 086 899,87 ₽

При ставке 2 % БС (2 %; 20; 36 500) = 886 854,00 ₽

Эти величины и есть реальная, то есть выраженная в рублях с покупательной ценностью начала периода инвестирования, величина накоплений за 20 лет.

Заметим также, что, собственно, отложенная на сбережения за эти годы сумма составит 730 тысяч рублей (100* 365* 20). Таким образом, при корректном расчете с учетом инфляции и, соответственно, реальных процентных ставок волшебного появления серьезных накоплений не произойдет.

Из этого, конечно же, никоим образом не следует, что подобный способ создания финансовой подушки безопасности вреден. Скорее наоборот.

Однако все-таки важно понимать, что чудес не бывает и 100 рублей с учетом инфляции и реальной процентной ставки в миллионы не превратятся.

Почему сделать это вряд ли получится и как этот миф разошёлся в США из-за бума на финансовых консультантов — в пересказе The Hustle.

«Не можешь купить жильё — реже пей латте в кофейнях» — такой упрёк в свой адрес слышал, наверное, каждый миллениал. Можно заменить кофе на тосты с авокадо, сигареты или алкоголь. Финансовые консультанты продвигают эту идею в книгах, интернете и на телевидении более 20 лет.

По их словам, богатыми могут стать вообще все: главное — перестать тратить заработанные деньги на «ненужное». Но на самом деле покупка условного латте — это отчасти побочный эффект экономических потрясений, а не признак плохого управления собственными деньгами, пишет The Hustle.

При чём тут латте

О латте как о факторе, мешающем людям богатеть, впервые заговорил в своих книгах финансовый эксперт и писатель Дэвид Бах ещё в 1995 году. Тогда в США процветала индустрия финансовых консультаций: в одном только 1995-м в стране работало около 30 тысяч таких специалистов — вдвое больше, чем в первой половине «девяностых».

До этого американцы справлялись со своими деньгами без помощи экспертов, потому что преимущественно у всех — вдобавок к государственной пенсии — был добровольный пенсионный план с установленными выплатами.

Размер такой пенсии определяли по стажу и средней зарплате за последние пять лет, а перевод пенсионных отчислений брал на себя работодатель. И он же вплоть до выхода сотрудника на пенсию следил за счётом. На 1975 год с таким планом в частном секторе работало около 88% жителей США.

Но экономическая политика в стране менялась. На рынке появлялись индивидуальные пенсионные счета, которые облагались налогом на входе. А на смену планам с установленными выплатами пришёл накопительный пенсионный счёт — 401(k). На него отчисления вносили уже сами работники, а работодатель делал это по желанию.

Теперь управлять счетами американцам всё чаще приходилось самостоятельно, поэтому спрос на консультантов постепенно рос. Эксперты понимали, что могут раздуть его ещё сильнее — на телевидении и в книгах. Но для этого нужно было что-то броское и ёмкое.

Так у Баха и появился «фактор латте», поскольку в 1980-1990-х на подъёме был не только новый пенсионный план, но и кофейная отрасль. Рынок спешелти-кофе к середине «девяностых» оценивали в $1,5 млрд.

Более дорогой кофе из кофеен считали «легкомысленной роскошью», которая требует лишних денег. Особенно расхожим мнение было среди более старшего поколения и жителей пригородов, где на тот момент не работал даже Starbucks.

Но у этой «кофейной привычки» есть и другая сторона. Аналитики полагают, что американцы стали часто пить латте просто потому, что не могли позволить себе более дорогие удовольствия: например, поход в ночной клуб или покупку пары джинсов от Nordstrom. Ведь гарантированные работодателем пенсии становились редкостью, зарплаты не особо росли, а личные доходы населения из-за отчислений на пенсионные счета сокращались.

Действительно ли отказ от латте — экономия

Дэвид Бах утверждал, что придумал понятие «фактора латте», пообщавшись с одной из клиенток — 23-летней девушкой, которая каждый день покупала кофе. По словам Баха, если бы не эти траты, в перспективе она могла бы стать мультимиллионершей.

Он посчитал, что растраты на маленькие прихоти вроде латте или диетической колы могут составлять $5 в день, $150 в месяц и почти $2000 в год. Если с 23 лет вкладывать эти деньги в акции c доходностью 11%, к 65 годам можно заработать около $2 млн.

Но в подсчётах Баха есть нюанс, пишет The Hustle. Годовая доходность индекса Доу Джонса, например, в период с 1949 по 1999 год составляла около 9,7%, а не 11%. И даже если закрыть на это глаза, «Калькулятор фактора латте» самого Баха тоже не обещает, что экономия $5 в день в течение 40 лет принесёт $2 млн.

Прославиться в СМИ у Баха всё равно получилось и продвинуть теорию тоже, так что впоследствии он говорил уже не только о латте, но и другой «роскоши» — это мобильные телефоны, абонементы в спортзал, кабельное телевидение.

Однако среди финансовых экспертов его идею разделяли не все. Глава факультета личных финансов и директор программ финансового планирования в Университете Висконсин-Мэдисон Клифф Робб, например, заявил, что ему такие размышления не близки.

Основатель консультационной компании Concurrent Financial Planning Престон Черри считает, что сам совет разумный и помогает лучше понять, как оценивать финансовое состояние. Но лучше, по его мнению, мотивировать людей зарабатывать больше, чтобы не приходилось переживать о каждой мелкой трате, чем упрекать их.

Многие финансисты 20 века считали, что увеличение богатства и потеря денег связаны прежде всего с объёмом трат: чем больше последних, тем хуже благосостояние. Но экономист Джеффри Ланди отмечает, что учёные провели недостаточно исследований, чтобы уверенно заявлять о причинах.

По его словам, более высокие растраты мало влияли на обеспеченность американцев. Куда большее влияние оказывали другие факторы: разводы, потеря работы, кредиты под высокие проценты, дорогостоящее медицинское обслуживание.

А экономить люди на самом деле очень даже умеют, говорит колумнистка The Washington Post Элейн Олен. Просто делают это с трудом.

Кирилл Карпенко

Эффект ла́тте — финансовая идея, показывающая, что мизерная регулярная экономия может сформировать многомиллионные инвестиционные активы.

Это понятие придумал экономист Дэвид Бах.

Многие люди уверены, что у них нет средств для формирования резервного и тем более инвестиционного капитала. Однако почти все эти люди регулярно совершают необязательные расходы, например, покупают дорогой кофе в кофе-автоматах своего офиса.

Во многих офисных зданиях Красноярска установлены кофе-автоматы, в которых можно приобрести кофе, чай и шоколад разных видов в маленьком стаканчике. По состоянию на 2018 год стоит такое удовольствие 30–40 рублей.

Если же человек откажется от этих необязательных расходов и будет ежедневно откладывать 33 рубля, то за 1 месяц (30 дней) накопит 990 рублей. Для удобства округлим эту цифру до 1 000 рублей.

Возникает закономерный вопрос: как 1 000 рублей в месяц может существенно улучшить финансовое положение?

Давайте рассмотрим вариант инвестирования этих денег на накопительную пенсию. Предположим, что откладывать и инвестировать деньги в накопительную пенсию наш герой начал в 20 лет, закончил с выходом на пенсию в 60 лет. Всего: 40 лет небольших ежемесячных инвестиций.

При ежемесячных перечислениях в пенсионный фонд (негосударственный, разумеется) 1 000 ₽ в год выходит 12 000 ₽.

Средняя доходность хорошего негосударственного пенсионного фонда составляет 10 %.

По закону ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, применяемый для расчёта её размера, на 2018 год устанавливается продолжительностью 246 месяцев.

Наш инвестор ежегодно подаёт в ФНС декларацию 3-НДФЛ и заявление о возврате излишне уплаченного налога в сумме социального налогового вычета за дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию. Получает от ФНС 13 % от уплаченных 12 000 рублей: 1560 рублей. То есть фактические расходы на дополнительные взносы составляют не 12 000 ₽ в год, а 10 440 ₽.

Вопросы:

• сколько будет накоплено денег за 40 лет?
• сколько будет накоплено денег с ежегодным увеличением накоплений на 10 %?
• какова будет накопительная пенсия в расчёте на 246 месяцев выплаты?
• сколько будет накоплено денег при участии первые 10 лет в программе государственного софинансирования пенсии? По этой программе государство удваивает сумму взноса.
• какова будет накопительная пенсия при участии первые 10 лет в программе государственного софинансирования пенсии?
• во сколько раз будет ежемесячная пенсия больше ежемесячных взносов на её формирование?
• на сколько прирастает пенсионный капитал ежегодно?
• какова финансовая разница между инвестированием в НПФ под 10 % и депозитом в банке под 7 %?

Мои расчёты приведены в электронной таблице.

Согласно приведённым расчётам, за 40 лет будет накоплено 480 000 ₽. С учётом 10 % доходов в год от инвестирования — 5 311 111 ₽. То есть сумма взносов составляет всего 9 % от итогового капитала: 91 % накопленных денег сформированы за счёт ежегодных инвестиционных доходов.

При участии в программе государственного софинансирования пенсии будет накоплено с учётом инвестиционных 10 % – 8 344 913 ₽.

Ежемесячная пенсия за счёт данных накоплений составит 21 590 ₽. При участии в программе государственного софинансирования пенсии — 33 922 ₽.

Размер пенсии многих пенсионеров находится в районе 10 000 ₽. Если бы к этой страховой пенсии человек получал ещё 20 000–30 000 ₽ накопительной пенсии, то это была бы совершенно другая жизнь.

Разница между ежемесячными взносами (с учётом социального вычета 13%) и ежемесячной пенсией в 25 раз: 21 590 ₽ против 870 ₽. При участии в программе государственного софинансирования пенсии разница будет в 39 раз: 33 922 ₽ против 870 ₽.

Уже на 9-й год большая часть роста капитала приходится на проценты от инвестирования, меньшая — на ежегодные взносы 12 000 ₽. На 25-м году проценты приносят уже более 100 000 ₽ дохода, на 32-м году более 200 000 ₽, на 36-м более 300 000 ₽, на 39-м более 400 000 ₽. Из этих цифр следует важнейший вывод: чем раньше начаты накопления и инвестирование, тем лучше итоговый финансовый результат. Самая большая доходность приходится на последние годы. Если продолжить расчёты, то выйдет, что через 48 лет доходы от процентов на капитал превысят 1 000 000 ₽! А через 100 лет доходность составит более 150 000 000 ₽ в год.

Из динамики прироста капитала следует ещё один важный вывод: в последние годы можно не делать взносы. Если перестать делать вклады последние 10 лет, то итоговые накопления сократятся всего на 4%. Доля взносов в приросте капитала за последние 10 лет будет сокращаться с 6 до 2 %.

Если класть 12 000 ежегодно не в НПФ, а на депозит в банк под 7 %, то через 40 лет на счёте будет 2 395 621 ₽, что в 2,2 раза меньше, чем в НПФ.

Нужно учитывать, что расчёты мы производили из ежемесячных инвестиций в размере 1 000 ₽. Если инвестировать 2, 3, 5, 10, 20 тысяч рублей в месяц, то результаты будут совершенно другими.

Резюме

Пенсионные накопления и депозит приведены лишь для примера. Инвестировать можно в разные инструменты: валюту, недвижимость, ценные бумаги и др. Эффект латте не про способ инвестирования. Эффект латте про источник инвестиционного капитала. Многие убеждены, что у них слишком низкие доходы, чтобы часть из них откладывать и инвестировать. 

Расходы бывают обязательными и необязательными. Почти все люди покупают не самую дешёвую еду, не самую дешёвую одежду, не самый дешёвый смартфон, не самый дешёвый автомобиль, не самое дешёвое развлечение. Все мы можем посмотреть на свои расходы и решить, какие из них можно сократить. Вместо ежемесячных трат в сумме 1 000 ₽ на латте из кофе-автомата можно купить банку кофе за 300 ₽, сократив эти расходы в три раза. Можно экономить и на нерегулярных расходах, например, купить смартфон не за 42 000 ₽, а за 30 000 ₽: сэкономленные 12 000 ₽ инвестировать.

Поскольку расходы у всех разные, то эффект латте может называться по-разному: эффектом пачки сигарет, эффектом шоколадки, эффектом бутылки газировки, эффектом такси, эффектом суши и т. д.

Таким образом, вопрос источника инвестиционного капитала — это не вопрос отсутствия или наличия лишних, свободных денег — это вопрос целей, финансовой грамотности и самодисциплины.

Эффект латте является примером сложных процентов, экспоненциального роста и геометрической прогрессии.

Альберту Эйнштейну приписываются слова: «Сложные проценты — это величайшее математическое открытие в истории».

Литература

1. Том Батлер-Боудон. Миллионер – автоматически. Дэвид Бах (обзор).
2. Чумаченко В. В., Горяев А. П. Основы финансовой грамотности.