Ошибки при оформлении кредитов

Сегодня практически каждый человек сталкивался с таким понятием как кредит.

Для многих людей он является очень удобной формой быстрого получения крупной суммы денег для покупки. Однако, кредит, как известно, имеет особенность обязательного возраста той суммы, которую взял заемщик у банка.

Разумеется процесс оформления кредита имеет очень много нюансов и особенностей. Не редки случаи, когда заемщик по ошибке не прочитал внимательно договор и это повлекло за собой негативные последствия. Какие же ошибки может совершить человек при оформлении кредита? На этот вопрос нас поможет ответить опытный юрист в области управления личными финансами Павел Пиленков.

1. Невнимательное ознакомление с кредитным договором

Пожалуй, самая частая ошибка при оформлении кредита. Зачастую, клиент не всегда прочитывает внимательно договор и обращает внимание на мелочи и нюансы, которые указаны.

Подписывая кредитный договор, Вы берете на себя ответственность и гарантируете, что будет выполнять свои обязательства.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например: «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Банки могут брать комиссию при полном погашении кредита. Помните, что банки не имеют право взимать за это дополнительные штрафы, санкции. Вы можете погашать кредит частично или полностью в любое время и без комиссий. В некоторых случаях прописывается необходимость заранее сообщить об этом банку.

Также, отдельного внимания заслуживает процентная ставка и полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в договоре. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Лучше заранее, на сайте банка воспользоваться калькулятором и понять какой объем денег вы оплатите в виде процентов за использование кредита за весь срок.

Некоторые банки, при выдаче заемных средств предлагают воспользоваться дополнительными банковскими продуктами. Обязательно внимательно изучите все аспекты их предоставления. Иногда «бонусы» имеют слишком невыгодные условия для вас, поэтому стоит заранее уточнить все моменты.

Нюансы погашения кредита. Этот аспект является самым важным. Посмотрите в договоре какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Банк имеет право на имущественную вашу собственность, если вы отказались выполнять свои обязательства по кредитному соглашению. Также сли вы не выполняете свои обязательства по оплате кредита, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

2. Неправильный выбор варианта кредитования

Существует несколько видов кредитного займа. Основная ошибка состоит в том, что заёмщик, оформляя кредит, не знает, какую форму он выбрал. Очень важно знать, к какой форме кредитования относится займ, ведь каждый вариант имеет свои особенности и специфику.

На сегодняшний день имеются следующие варианты кредитования:

1. Потребительские займы. Оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.

Оформление потребительского кредита не является сложным и возможен, если у вас имеется положительная кредитная история. Оформление потребительского кредита занимает не более 1 часа. Зачастую их оформляют непосредственно в магазинах розничных продаж. Для этого вам понадобится только паспорт.

2. Ипотечные кредиты. долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

Так как ипотечные кредиты выдаются под покупку недвижимого имущества, то скорость оформления на много больше чем потребительский кредит и занимает порядка 2-3 месяцев. Для того, чтобы ускорить процесс получения ипотечного кредита вам необходимо заранее понимать сумму ипотеки и подать в несколько банков заявления на одобрение ипотеки. После этого банки пришлют одобрение (отказ) в выдаче ипотечного кредита информируя ставке в год в % и сроком погашения.

3. Автокредит. Банк выдает клиенту кредит на покупку транспортного средства и напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

Оформление договора автокредита происходит также, как и потребительского кредита

4. Финансовая аренда (лизинг). Программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

Оформление лизинга занимает достаточно много времени по прохождению стадии оформления и подписания договора, где прописываются все мелочи и ситуации по оплате лизинга. Обязательно полностью прочитайте договор, а лучше проконсультируйтесь с юристом.

Выбирая тот или иной тип кредитования нужно очень подробно изучить его особенности, условия, необходимость. Ведь мелочи иногда играют очень важную роль.

3. Неправильный выбор кредитора (банковской организации)

Ещё одна ошибка, которую совершают заемщики- неудачный выбор банка, с которым будет составлен кредитный договор.

По данным ЦБ, банков, ведущих кредитование в России, в 2019 году насчитывается более 480. Они между собой конкурируют, а потому усиливают рекламную активность, наращивают объем кредитных продуктов и стараются сделать более заманчивые предложения российскому населению. Но не стоит верить рекламе и необдуманно соглашаться на привлекательные условия. Как же выбрать банк для кредита в этом многообразии?

Выберете для себя критерии поиска нужного вам банка.

— банк с которым вы уже сотрудничали или сотрудничаете;

— наличие у банка лицензии на осуществление банковской деятельности;

— процентная ставка банка и оптимальные условия по договору;

— удаленность офиса банка от вас;

— наименьшее количество документации, необходимое для получения кредита;

— наличие льгот, если вы являетесь пенсионером, студентом, военнослужащим или работаете в бюджетной сфере.

Внимательно изучив эти критерии, рассматривая разные банки можно определить для себя наиболее благоприятный банк для дальнейшего кредитования и сотрудничества.

4. Ошибка при определении срока выплаты кредита.

Срок выплаты кредита- это то время, за которое заёмщик обязан возвратить указанную сумму. Очень важно грамотно обозначить срок погашения кредита. Есть длительные сроки выплаты, есть короткие. У каждого есть свои плюсы и минусы.

1. Кредит до 1 года.

2. Кредит от 1 до 5 лет.

3. Кредит от 5 лет.

1. Кредит до 1 года является самым оптимальным по выплате процентов банку, вы оплатите минимальную сумму процентов по кредиту. Также необходимо учитывать, что небольшой срок погашения кредита снижает риск невыплаты кредита банку по причине отсутствия у вас средств (увольнение с работы, кризис, болезнь, наличие других кредитов и так далее).

К сожалению не все банки дадут вам кредит на 1 год, да и в зависимости от суммы кредита, особенно если это ипотека или автокредит, вам не под силу будет выплатить кредит так быстро.

Рекомендуется брать кредит со сроком погашения до 1 года. , если вы правильно оценили свои силы по его погашению.

2. Кредит от 1-5 лет является самым распространенным в России по сроку выплаты. В этот период ежемесячный платеж будет для вас не сильно высоким и у вас есть высокая возможность его выплатить. Учитывая возможность досрочного погашения, вы можете погасить кредит раньше.

Но имейте ввиду, что вам придется в несколько раз больше переплатить проценты за кредит по сравнению с кредитом на 1 год. Рекомендуется брать кредит со сроком 1-5 лет, если вы сможете досрочно погасить кредит на втором году.

3. Кредит более 5 лет имеет небольшой ежемесячный платеж, что положительно сказывается, если у вас небольшие доходы. Но имеет большой минус, как большая переплата по кредиту (от 50 до 200% от самого кредита) и длительный срок выплаты. Данное обстоятельство будет вас отягощать, так как имущество у вас есть, а выплачивать вам его 6, 8 или 10 лет. Также длительный срок выплаты кредита влечет за собой риск невыплаты из-за макроэкономических обстоятельств или жизненных ситуаций. Рекомендуется брать кредит со сроком более 5 лет в самых крайних случаях.

5. Неграмотное определение собственных сил при оформлении кредита.

В первую очередь рекомендуется рассмотреть другие инструменты с помощью которых вы сможете осуществить приобретение определенного имущества без переплаты. Данные инструменты Павел Пиленков дает в своей консультации по авторской программе «Управление личными финансами».

Если вы все-таки решили брать кредит, то:

— определите насколько ценна для вас покупка на сегодня и можно ли без нее обойтись;

— какие дополнительные расходы вы еще понесете при эксплуатации покупки;

— какие потери понесете через определенный промежуток времени, при ее продажи.

Оцените свои финансовые возможности, платеж по кредиту не должен превышать 35% от вашего дохода.

Если вы все-таки решили взять кредит, то не тяните с погашением кредита.

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.

Не забудьте закрыть кредит. Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Подтвердите закрытие кредита в банку и получите справку.

Хочу начать с того, что не стоит брать первый попавшийся кредит. Ежедневно могут приходить рассылки от банков с «самыми выгодными предложениями» якобы одобренными. На самом деле без вашего запроса никто не будет заниматься тем, чтобы давать положительный ответ. Есть масса факторов, которые влияют на решение банка.

Второй ошибкой при выборе я бы назвала отсутствие какого-либо расчёта. Допустим, вы уже выбрали предложение и готовы им воспользоваться. «Не бросайтесь в омут с головой», так как помимо кредита вам могут предложить страховку, доп. услуги, карту с платным обслуживанием. Если пропустите все эти детали, то будете платить больше, чем нужно. И наоборот, бывает так, что, например, страховка кажется лишней, хотя нам говорят, что ставка будет снижена. В этот момент остановитесь и всё посчитайте. Можно это сделать самостоятельно, можно обратиться к финансовым консультантам.

Третья распространённая ошибка — ориентироваться только на процентную ставку. Необходимо учитывать все пункты, которые могут быть прописаны в договоре: обслуживание счёта, подключение СМС-оповещений, общая сумма переплат и так далее. Иногда низкая ставка может говорить о том, что вам навяжут услуги юриста, страхование, дебетовую карту. И лучше было бы взять кредит там, где процент на пару пунктов выше, но без допов.

Этап оформления тоже требует досконального анализа и внимательности. Некоторые ошибки могут привести к плохой кредитной истории или низкому кредитному рейтингу. Какие это могут быть ошибки?

Невнимательно прочитали. Я прекрасно понимаю, что вникать во все термины не хочется, но вам придётся уделить этому время, чтобы потом не оказаться в кабале. Задавайте вопросы во время подписания, уточняйте детали. Например, есть ли нюансы при полном погашении кредита, нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении, как именно выплачиваются проценты (в одинаковой мере каждый месяц или сначала %, а потом основная сумма). Рекомендую заранее составить список интересующих вопросов, «прошерстить» статьи в интернете, проконсультироваться у специалиста, воспользоваться калькулятором для расчёта. Он есть сейчас на многих сайтах.

Выбрали невыгодный вариант кредита. Объясню на примере. Вы решили приобрести машину. Её можно взять через потребительский кредит и автокредит. Какой из вариантов выгоднее? Обычно потребительский кредит предлагает более высокую ставку, чем автокредит. С другой стороны, вам в обязательном порядке надо будет оформить КАСКО, то есть полную страховку. Какой выход из ситуации? Всё тщательно посчитать.

Неправильно оценили собственные силы. Перед тем как воспользоваться банковской услугой, задайте себе вопрос: «Точно ли мне нужен этот кредит?» Если ответ «да», то подумайте над суммой. И сможете ли вы её погасить с учётом дополнительных расходов. Помните, что, например, тот же автомобиль будет требовать затрат на бензин, обслуживание, парковку и т. д.

Об ошибках можно говорить долго. Я назвала самые распространённые. Избежать их можно при соблюдении трёх правил:

1. Внимание ко всем деталям.
2. Грамотный расчёт.
3. Обращение к специалистам.

Напоследок расскажу об ошибке, которая может преследовать при погашении — неправильное закрытие кредита. Это значит, что нужно не просто внести оставшуюся сумму и забыть об обязательствах. Не поленитесь и запросите из банка подтверждение о том, что кредит закрыт. Ко мне не раз обращались клиенты, у которых в кредитной истории числился открытый кредит, хотя он был погашен.

Даже у самого ответственного заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой кредита. Причин много, например: задержка зарплаты, увольнение, незапланированные траты или рождение ребенка. Эксперт Банка России Ирина Тимоничева рассказала, какие ошибки нельзя допускать, если вы хотите вовремя и без штрафов вернуть долг банку.

Ошибка 1: не оценивать свои финансы

Перед оформлением кредита подумайте, так ли вам нужны эти деньги и как вы планируете возвращать всю сумму с процентами. Учитывайте не только доходы, но и возможное наступление таких обстоятельств, как длительная болезнь, потеря работы, развод, рождение ребенка, переезд. Определитесь, как будете справляться с выплатами по кредиту, если ваше финансовое положение ухудшится.

«Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода, тогда риск не справиться с выплатами снижается», — говорит Ирина Тимоничева, заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.

Если собираетесь брать крупный кредит на долгий срок, изучите предложения по страхованию имущества, жизни и здоровья, права собственности.

Ошибка 2: соглашаться на кредит в первом же банке

Не стоит обращаться за деньгами в первый встретившийся в рекламе банк. Изучите предложения разных кредиторов, в том числе зарплатного банка. На Банки.ру есть такой каталог.

«Проанализируйте процент по кредиту, срок кредитования, размер штрафов и пени за просрочку, а также то, как наличие или отсутствие страховки повлияет на процентную ставку по кредиту», — говорит Ирина Тимоничева.

У банков есть льготные программы. Уточните, попадаете ли вы под их требования. Почитайте отзывы клиентов, обратите внимание на то, как кредитор общается с заемщиками в сложных ситуациях. Сделать это можно в Народном рейтинге банков.

Ошибка 3: обращаться к кредиторам без лицензии

Огромные штрафы и незаконные способы взыскания долга — с таким сталкиваются заемщики, обратившиеся к черным кредиторам.

«Берите кредит или займ только в организациях, у которых есть лицензия или соответствующее разрешение Банка России», — Ирина Тимоничева.

Проверить, легально ли работает компания, можно на сайте cbr.ru или в приложении «ЦБ Онлайн», указав название организации, адрес, ИНН или ОГРН. На сайте Банка России есть предупредительный перечень организаций с выявленными признаками нелегальной деятельности. Список обновляется ежедневно.

Почитайте, как вычислить черных кредиторов и что делать, если уже попался.

Ошибка 4: невнимательно читать договор

«Изучите весь текст договора, условия выдачи и погашения кредита. Обратите внимание на комиссии, штрафы, дополнительные условия — например, страхование. Проверьте полную стоимость кредита в процентах и в рублях — она указана в квадратной рамке на первой странице договора», — говорит Ирина Тимоничева.

Задайте вопросы сотруднику банка, проясните то, что вам непонятно. Если вам навязали дополнительную услугу, придите в банк, объясните ситуацию и напишите заявление об отмене.

Ошибка 5: скрываться от банка

Если у вас возникли сложности с выплатой кредита, сразу обратитесь в банк и расскажите о своей ситуации. Для ипотечных заемщиков существуют ипотечные каникулы — можно сделать паузу в выплатах на срок до полугода. Есть и каникулы для мобилизованных.

Можно обсудить с банком реструктуризацию — например, попросить на несколько месяцев снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Долг все равно придется вернуть, но будет время поправить финансовое положение.

Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.

Заемщики не читают договора

Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.

Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».

Не изучают все предложения рынка

Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.

Уточняйте, когда придут деньги

Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.

И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.

Несвоевременное погашение 

Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.

Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.

Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.

Проверяйте, закрыт ли кредит

После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.

Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.

Не оплачивайте в чужом банке

Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.

Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.

Регулярность платежа

Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения.

Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.

Расчетный период и период платежный

Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.

По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.

Не пускайте на самотек

Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.

Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.

Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.

Рефинансирование кредита

Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.

В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.

Кредит — это и возможность, и ответственность, и риск. Не всё в этой жизни можно предсказать, но ко многому можно подготовиться. И, наоборот, можно совершить заведомо опасные ошибки, которые сильно увеличат вероятность больших проблем с кредитом. Если вы сейчас в процессе подготовки к оформлению кредита, обратите на них внимание: так лучше никогда не делать.

Взять кредит не для себя

Если ваш знакомый, близкий друг или даже родственник просит помочь с кредитом, который не дают ему самому, лучше сразу отказывайтесь. Предсказать развитие ваших отношений невозможно, какими бы стабильными они не казались сейчас. Бывает, что всё проходит удачно: кредит оформлен на вас, а друг исправно присылает нужную сумму раз в месяц. А бывает, что нет, и все последствия ложатся на непосредственного заёмщика.

Не прочитать договор

При оформлении нужно подписать много бумаг, и чаще всего менеджер сопровождает их вручение фразой «договор типовой, не переживайте». Клиент, дабы не показывать себя придирчивым и дотошным, не глядя всё подписывает, а потом наступают последствия. За что будут начислены пени и штрафы? Может ли банк потребовать вернуть всю сумму досрочно? Может ли вырасти процентная ставка? Чтобы не испортить себе жизнь, отнеситесь к договору внимательно.

Выбрать слишком большой платёж

Чем больше платить в месяц, тем быстрее расквитаешься с кредитом — это правда. Но здесь нужно не переборщить: если сумма будет слишком большой, могут возникнуть проблемы с просрочками или оплатой других обязательств. Прежде чем идти в банк, определите сумму, за пределы которой вам нельзя выходить. Обычно это не более 35 % от месячного бюджета, лучше — меньше.

Невнимательно вносить платежи

Чаще всего платёжный день определяется сразу: какое-то число каждого месяца. В этот день банк автоматически проверяет поступил ли от заёмщика платёж, и если нет — начинает отсчёт просрочки. Будьте внимательны: если вы отправляете деньги накануне выходных, нельзя быть уверенными в том, что они поступят мгновенно. Возможно, это случится через пару дней, и вам будут начислены пени. Лучше всегда платите чуть заранее.

Не сообщать банку о просрочке

Ни для одного банка не станет сюрпризом то, что даже самый надёжный заёмщик вдруг не заплатил вовремя: все понимают, что случается всякое. Другое дело, когда этот заёмщик о просрочке никого не предупредил. Если у вас что-то случилось, и вы не можете заплатить вовремя, обязательно сообщите об этом — вам наверняка предложат отсрочку, смену условий или реструктуризацию. Если перестать платить молча, всё может закончиться огромными штрафами.

Не проверять закрыт ли кредит

Прежде чем открывать шампанское и отмечать закрытый кредит, убедитесь, что это так. Недостаточно просто отправить последний платёж: за месяцы и годы по копейкам могло накопиться буквально несколько десятков рублей. Они остаются вашими обязательствами перед банком и влекут за собой пени и испорченную кредитную историю. Закрывая кредит, попросите у банка справку, в которой сказано, что к вам нет претензий и заём закрыт.