Ошибки при накоплении денег

Накопить деньги хотят многие, но не у всех это получается. Нужна дисциплина и сила воли. И даже когда подход к делу самый серьезный, не исключены ошибки при накоплении денег. Можно сколько угодно смеяться над «классикой» – сбережениями, спрятанными под матрас, но в действительности не так легко выбрать правильный способ преумножения своих кровно заработанных средств. Как же не сбиться с верного пути? Расскажем подробно.

5 основных ошибок при накоплении денег

Можно поздравить тех, кто начал делать накопления: первый шаг к созданию финансовой «подушки безопасности» есть. Идеально, если вашего денежного запаса будет хватать на полгода жизни без доходов. Но и в случае стабильного заработка, и ежемесячного пополнения «кубышки» ваша схема формирования резерва может быть несовершенной. Разобраться в нюансах помогут советы специалиста по финансовому планированию Дэвида Блэйлока, которые он дал, проведя анализ популярных способов и ошибок при накоплении денег.

Ошибка №1. «Отложу то, что останется в конце месяца».

С таким посылом вы рискуете вообще никогда ничего не отложить. Казалось бы, это логично: сделать коммунальные платежи, оплатить кредит, купить еду, а остаток отправить в накопления. Но в действительности, как правило, происходит иначе: помимо обязательных платежей, все время возникают дополнительные расходы. Их диапазон широк: от покупок одежды до трат на развлечения. Результат ошибки – денег «про запас» все меньше.

Как исправить. Желательно сразу определить сумму, которую следует отложить в текущем месяце, и с зарплаты исполнить намеченное. После этого уже можно распределять остальные траты. Поступая таким образом, вы быстро заметите, что планировать расходы стало легче, а интенсивность «испарения» денег уменьшилась.

Ошибка №2. «Позаимствую чуть-чуть со счета».

Если вам удалось сделать накопления, но периодически вы совершаете ошибку, снимая часть своих запасов, вероятно, вас искушает доступность денег.

Как исправить. Чтобы не обкрадывать себя, а, напротив, собрать больше накоплений, можно открыть пополняемый депозит в банке, который будет безотзывным. Таким образом, деньги не только окажутся под защитой, но и станут работать на вас, принося проценты, а вы избавитесь от соблазна их потратить.

Ошибка №3. «Хватит и одного счета».

Из-за этой ошибки можно пострадать, если откладывать деньги одновременно на разные цели.

Как исправить. Имея две и более цели, желательно открыть для каждой отдельный счет. Это поможет, во-первых, всегда иметь наглядное представление о том, сколько еще не хватает на конкретную задумку, а во-вторых, управлять темпами накопления. Если счет один, такая ошибка, как снятие с него денег, отражается на всех целях. К тому же, накопления могут быстро иссякнуть.

Ошибка №4. «При любой возможности крупных поступлений я тут же делаю большую заначку».

Кое-кто, получив солидный гонорар или премию, старается перевести их полностью или частично на счет накопления. Это чревато впоследствии чувством чрезмерного достатка и в то же время сожаления. Жалеют, как правило, в таких случаях каждый раз, когда берут деньги из накоплений. В дальнейшем из-за разочарования может вовсе пропасть желание что-то откладывать про запас. Во избежание ошибок лучше сразу поставить себе накопительные цели и идти к ним, не меняя планов.

Как исправить. Необходимо определить сумму, которую можно откладывать в накопления каждый месяц. Если обнаружится, что вы безболезненно способны ее увеличить, так и поступайте. Но отчисления должны по-прежнему быть регулярными и одинаковыми.

Ошибка №5. «Откладываю каждую копейку».

Даже имея острую потребность сбора средств на что-то, не надо делать этот процесс смыслом всей жизни, отказывая себе в любой мелочи. Это тоже ошибка. Сиюминутные радости, на которые мы время от времени тратимся, не дают нам впасть в депрессию и помогают испытывать счастье – в таком состоянии больше шансов заработать.

Как исправить. Если по прошествии нескольких месяцев вам так и не удалось пополнить свой резервный фонд, откажитесь от всех прочих счетов и роскоши до более подходящего периода. Как только сможете восстановить накопления на экстренные нужды, стратегию можно сменить. Разместите сбережения под большие проценты.

Наконец, фатальная ошибка: «Поделюсь с друзьями новостью о том, что умею копить деньги». Это крайне неудачная идея – посвящать окружающих в свои финансовые «секреты». Рассказав кому-либо о своем неприкосновенном запасе, вы:

• даете повод завидовать: лишние деньги – большой соблазн;
• провоцируете людей взять у вас взаймы: нам как раз на новую машину не хватает, чего зря добру пропадать;
• подвергаете себя риску быть «раскулаченным» родственниками, которые попытаются выманить ваше богатство на их нужды: помогать родне – дело «святое», так что можно и распрощаться со своими кровными накоплениями.

Выход только один – не разглашать коммерческую тайну! Это большая ошибка при накоплении денег.

Как избежать ошибок при накоплении денег: грамотная стратегия

«Работаю-работаю, а денег хватает от зарплаты до зарплаты!» – знакомая жалоба, не так ли? Чтобы получать удовлетворение от жизни на заработанные средства, хорошо бы освоить науку правильного обращения с деньгами и грамотного их накопления. Капитализация доходов, рациональное расходование финансов, толковые инвестиции – сегодня это необходимость.

Наличие собственных сбережений, умение заставить деньги «работать» на рост персональных доходов повышает общественный статус, дает человеку возможность распоряжаться финансовыми ресурсами так, чтобы извлекать максимальную пользу.

1. Психологический настрой

Старт – самое трудное. Нужно отогнать все мысли о том, что средств не хватит. Думать так – ошибка. Каждый, у кого есть стабильный доход, в состоянии откладывать от него 10 %. Это не повлияет на привычный бюджет.

• Напишите сумму, которую хотите каждый месяц откладывать в «копилку». Сделайте расчеты: сколько вам удастся накопить таким образом через 6, 12, 18 месяцев или 2 года. Записывайте результаты накопления. Вы обязательно сможете что-нибудь приобрести.
• Сделайте свою цель осязаемой. Визуализация очень важна, она поможет легко прийти к желаемому итогу, воодушевит и прибавит энтузиазма.

Нередко преградами на пути накопления денег и финансового успеха становятся определенные блокировки на уровне подсознания, корни которых кроются в детстве. Консультация психолога перед тем, как начать откладывать сбережения, поможет разобраться в себе и понять ошибки, не позволяющие сохранить и приумножить капитал. Для саморазвития и повышения своей финансовой грамотности важно осознать проблему.

Есть мнение психологов, что одна из причин появления страха перед деньгами кроется в событиях минувшего века, а именно, в раскулачивании. Как считают ученые, воспоминания предков заложены в ДНК человека, поэтому потомки раскулаченных сословий часто сталкиваются с трудностями в получении больших доходов и накоплении денег. Проблемы такого рода поддаются корректировке с помощью психолога или психотерапевта.

2. Прощайте, долги!



Беря деньги в долг, следует всегда помнить об ответственности. Однозначно, финансовые пробелы надо устранять. Но большая ошибка – тратить заемные средства на то, что не относится к первоочередным нуждам. Одолжить деньги можно в случае острой необходимости, например, на квартплату, продукты питания, лечение и т.п. Все остальное – одежду, досуг, образовательные услуги – следует оплачивать из имеющихся доходов.

Перед крупной покупкой стоит задать себе несколько вопросов:

• Как приобретение скажется на моем социальном статусе, какую практическую пользу принесет?
• Какой будет для меня ценность этого имущества через несколько лет?
• В чем моя выгода от покупки?
• Станет ли выше уровень моего благосостояния от приобретения?

Ответы помогут трезво оценить ситуацию и не совершить ошибки: вам не надо будет брать деньги в долг, оформлять кредит, покупать ненужный товар. Если есть желание доставить себе удовольствие, надо делать накопления. Так вы сможете осознанно и без эмоциональных всплесков вкладывать средства, не прибегая к займам. Если уж требуется взять в долг, обращайтесь к близким родственникам или в банк (но без залога).

3. Соблюдайте правило «4 конверта»

На Западе детей с юных лет приучают грамотному накоплению денег без ущерба для личных нужд. Есть простые правила: на две недели отказаться от всяких импульсивных покупок, посещения кинотеатра, езды на такси и т.д. Расходовать средства можно на:

• продукты;
• оплату коммунальных услуг;
• покупку бытовой химии;
• простую практичную одежду;
• предметы личной гигиены;
• плату за проезд.

Спустя 14 дней подсчитайте, какая сумма требуется для того, чтобы покрыть первоочередные нужды. Удвоив ее, вы получите свой месячный лимит. Разделите эти деньги на 4 части, положив каждую в отдельный конверт. В начале недели берите один и перекладывайте наличность из него в кошелек. Это ваш бюджет, который лучше не превышать.

Заведите два дополнительных конверта:

• первый – на роскошь (откладывайте в него определенную сумму, траты из которой предназначены для тех моментов, когда хочется порадовать себя или кого-то из близких хорошим подарком, отправиться в путешествие);
• второй – про запас (в нем следует хранить то, что остается после распределения зарплаты).

Благодаря такому подходу вы научитесь управлять финансами, не испытывая дискомфорта, ведь все траты просчитаны заблаговременно.

4. Живите по средствам

У человека много амбиций. Он предпочитает следовать легким путем к богатству и благам, которые оно сулит. Немало людей совершает ошибки, не обдумав поступки, в том числе обременяя себя кредитами. Лишние долги – это западня, попасть в которую легче, чем выбраться из нее. Так что, собираясь взять заем на покупку ненужных вещей или роскоши, как следует подумайте.

Если есть в наличии средства для покупки автомобиля Форд, зачем занимать на БМВ последней модели?

Какие желания вас одолевают? Постоянно потакать своим спонтанным потребностям и скупать дорогие украшения, брендовую одежду, роскошную мебель – то, что быстро выходит из моды и теряет актуальность? Или вкладывать накопления в стабильные и долгосрочные покупки – ценные металлы, акции, предприятия?

Деньги, которые вы берете ежедневно из кошелька, дают первое, а те, что оставляете в кошельке, помогают обзавестись вторым. Легкомысленных транжир, которые пускают на ветер крупные суммы, обстоятельства вынуждают оставаться лицом к лицу со своими желаниями и аппетитами. И чаще всего удовлетворения они так и не получают.



5. Определите цель, время, сумму для накопления

Определитесь, зачем вы намерены делать накопления. Цель должна быть захватывающей. У человека, который заинтересован в результате и по-настоящему желает обладать тем, на что собирает деньги, все получится. Только надо помнить, что всякая цель должна быть ясной, реалистичной, конкретной и распланированной.

К примеру, «хочется на отдых к морю» – это желание, а не цель. Формулировка цели будет звучать иначе: «К июлю 2019 года я накоплю $1500 для поездки на отдых в Черногорию (на таком-то курорте, на такое-то количество дней)».

Нет смысла делать накопления «на всякий пожарный» или «на черный день», это ошибка. Необходимо задаваться целью. Желанной. Той, которую хочется добиться.

Не забывайте об объективности и реалистичности целей. Как только добьетесь первой, можно ставить новую, уже более крупную. Придерживайтесь конкретики. Рассчитайте, сколько времени потребуется на накопление нужной суммы для воплощения в жизнь своих желаний. Задайте определенные сроки исполнения.

Наметили скопить $1500 на компьютер? Сделайте расчеты: какая сумма должна откладываться, чтобы цель была достигнута без ущерба стандартному бюджету. Как правило, старт накоплений – это 10 % от общего ежемесячного дохода.

6. Приоритеты и правильная финансовая схема



Каждый делает накопления так, как ему удобно. Но лучше думать и о ближайших планах, и об отдаленном будущем (своей старости и наследстве потомкам). Чтобы избежать ошибок в стратегии, надо составить детальный план распределения накоплений:

Обязательные расходы	Неожиданные расходы	Траты на медицину и спорт	Инвестиции в образование	«Плюшки»	Проекты и цели
Жилье Питание Одежда Коммунальные услуги проезд	Срочные поездки Ремонт вышедших из строя вещей	Тренировки в спортзале Страховые взносы Лечение Диагностика и т.д.	Учеба своя и детей Кружки Курсы и т.д.	Походы в сауну Посещение косметолога и т.п.	Покупка важных вещей Инвестиции Впечатления

7. Правильно храните деньги

Чтобы подстраховаться от ошибок при накоплении денег, следует заранее решить, где их хранить. Если есть проблемы с силой воли и опасность не устоять перед соблазном ненужных трат, лучше определить в своем резервном фонде уровни надежности хранения.

Важно также подумать об инфляции и найти надежное место хранения, чтобы не потерять накопления в считанные месяцы. Для этого подойдут такие банковские счета, как:

• депозит;
• накопительный.

Валютный депозит – неплохой вариант постепенного роста сбережений. Чтобы не поддаться искушению преждевременно потратить деньги, поставьте себе финансовую цель. Предпочтительнее выбирать срочные депозиты – процентная ставка по ним выше, но есть определенные ограничения на снятие средств.

Накопительный счет в банке также может оградить от ошибок при накоплении денег. Накопление средств на нем происходит автоматически. Деньги доступны в любое время, но снимать их придется в банке. Если же вы откроете депозитную карту, то в случае необходимости финансами можно воспользоваться в любой момент.

Распределив свой капитал подобным образом, вы сможете его приумножить, накопить приличную сумму и не беспокоиться, потому что деньги с накопительного счета можно снять. Такая схема предназначена для тех, кто держит под контролем сбережения, имея доступ к определенной их части.

Содержание:

• Что мешает копить деньги
• На чем можно сэкономить
• Как начать копить
• Как быстро накопить деньги
• Работающие способы, чтобы накопить
• Как накопить деньги при маленькой зарплате
• Ошибки при попытке накопить

Что мешает копить деньги

Всем, кто задумывается, как накопить деньги, полезно знать о трех основных барьерах, которые в этом мешают.

• Первый — недостаточный уровень самоорганизации и дисциплины. Например, мы долго не можем себя заставить что-то сделать, пока не случится то, что нас к этому подтолкнет. В случае с деньгами именно срочные непредвиденные расходы наводят нас на мысль, что заниматься планированием бюджета и распределением средств имеет смысл постоянно, а не тогда, когда уже случилась какая-то чрезвычайная ситуация.
• Вторая проблема, актуальная в целом для общества потребления, это соблазны и мнимые потребности, которые предоставляет экономика потребления. Эмоциональные покупки часто становятся дополнительной статьей расходов и совсем не помогают разобраться, как научиться копить деньги. Еще одна пара туфель, новый гаджет, дорогая брендовая одежда могут уводить от действительно важной финансовой цели.
• Третья же проблема связана со свойственным многим людям подходом «один раз живем». Мы спешим потратить все здесь и сейчас, порой не имея плана на будущее и стратегии, как правильно накопить деньги. В марте 2020 года оказалось, что у 63% россиян нет никаких накоплений.

На чем можно сэкономить

Многие советы как накопить деньги рассказывают о том, как сэкономить на определенных группах товаров. Однако нужно помнить, что есть две вещи, расходы на которые сокращать не стоит — это продукты и лекарства.

В категории продуктов речь идет в первую очередь про овощи, фрукты, молочную группу: например, не лучшая идея заменять сливочное масло копеечным спредом.

Что касается лекарств, сэкономить не получится на том, что нужно купить и использовать прямо сейчас, в экстренной ситуации. А если брать какие-то сезонные средства вроде условного жаропонижающего на период эпидемии гриппа, их можно, во-первых, покупать в несезон, например, летом, во-вторых, заказывать через приложения — такой формат покупки дешевле, чем в физической точке.

В остальных вещах экономить можно: в покупке одежды и обуви, книг, товаров для дома и многого другого.

• Во-первых, глобальная экономика сегодня позволяет найти условные качественные джинсы производства Турции за 3000 рублей вместо производства Франции за 12 000 рублей.
• Во-вторых, учимся покупать сезонные вещи в несезон: верхнюю одежду или зимние сапоги летом, велосипеды весной. Но для этого нужно учиться планировать свои потребности и желания.
• В-третьих, ищем акции и скидки, планируем несрочные покупки на «черную пятницу». Я, например, так пополняю свою детскую библиотеку, приобретая в ноябре книги в два раза дешевле.

Как начать копить

Главное правило — выделять два раза в неделю по 20-30 минут, чтобы анализировать и просчитывать расходы. Это делают только 25% россиян, а почти 30% населения бюджет планируют меньше чем на месяц.

К чему такое отношение к деньгам приводит, ярко показала пандемия. Отчасти это объяснимо тем, что у нас и наших родителей не было практики регулярных визитов в банк, мы не знакомились с детства с депозитами. В результате у нас нет финансовой осознанности и понимания таких рутинных бытовых задач. 

При этом большинство взрослых понимает, что основы финансовой грамотности необходимо закладывать уже с детства. По данным нашего исследования, 82,4% родителей рассказывают своим детям о том, как меньше тратить, и знакомят их с базовыми экономическими понятиями, 10% — затрагивают инвестиции и другие более сложные темы.

Чтобы объяснять их легко и доступно, есть различные игры и упражнения, обучающие в развлекательном формате. Например, в нашем курсе по финансовой грамотности информация подается в формате комиксов.

Как быстро накопить деньги

Быстро накопить деньги без рисков и огромного опыта на том же фондовом рынке весьма проблематично. Увеличивать личный капитал нужно терпеливо, поэтому начинать откладывать на что-то, что можно будет получить через условные три года, стоит уже сейчас.

Накопительный счет

Самый простой и гибкий способ: создаете его в приложении банка, закидываете любые суммы, когда появляется возможность. Платить за обслуживание не надо, жестких условий нет — в любое время деньги можно снять, рассчитаться ими за коммунальные услуги или еще что-то.

Финансы застрахованы, их не украдут, при этом есть некоторая дисциплина: постоянно что-то откладываете. Это вариант для тех, кто ищет способ, как начать копить деньги, но не для тех, кто хочет за условный год пополнить бюджет пассивными начислениями — процент очень низкий.

Начисление процентов на банковскую карту

Речь о картах с кэшбеком: по итогам месяца или после каждой покупки начисляются проценты — в пределах 1-4% в среднем. Точные условия зависят от конкретного банка. Обычно такие карты требуют всегда держать определенную сумму на счету, тратить в месяц сколько-то денег.

Депозит в банке

Вклад помогает накопить деньги чуть быстрее, чем накопительный счет — годовой прирост может доходить до 7%. Но инфляция все равно съедает большую часть.

Кроме того, есть ограничения: минимальная сумма депозита, высокая ставка обычно там, где год или дольше нельзя снимать деньги и добавлять новые. Зато вклад помогает контролировать себя и не трогать эти финансы. Вдобавок они застрахованы.

ИИС

Здесь с накоплениями получается лотерея. Мы кладем на инвестиционный счет условные 500 000 рублей, брокер берет, например, 250 000 рублей и покупает на них акции какой-то компании.

Если идея выстрелит, владелец ИИС получит условные 5000 рублей дохода. Если не выстрелит — сумма не уменьшится.

Но предугадать, принесет ли счет прибыль, невозможно. Вдобавок, забирать деньги в течение трех лет, на которые открывается ИИС, нельзя. Зато не надо отчислять НДФЛ как за другие доходы и можно оформить налоговый вычет.

Работающие способы, чтобы накопить

Система «Четыре конверта»

Суть в том, чтобы из месячного дохода убрать сумму на обязательные расходы и 10% на инвестиции. Все остальное делите на четыре части.

Каждая из них — это деньги на одну неделю: на продукты, проезды, какие-то внезапные желания вроде пойти в кафе. Если что-то осталось, можно перенести на следующую неделю или сразу убрать в «копилку». Система помогает не остаться к концу месяца без денег.

Разобраться с постоянными тратами

Под постоянными расходами подразумеваются те, которые отвечают трем требованиям: регулярность, жизненная необходимость и обязательность.

Это коммунальные платежи, мобильная связь, ипотека, взносы за садик, школу. Чтобы с ними разобраться, надо сесть и посмотреть на календарь или изучить данные в приложении банка. Для удобства стоит все платежи свести к одному дню: это возможно даже с некоторыми кредитами.

Проплачиваете все условно 20 числа каждого месяца сразу после зарплаты, а дальше распоряжаетесь деньгами спокойно.

Техника «Шесть кувшинов»

Идея похожа на «конверты», только здесь сразу месячный бюджет делится на шесть частей.

• Первая — обязательные траты: на них выделяются 50-55% зарплаты.
• Вторая — накопления на дорогостоящие покупки: те, которые стоят 40% месячного дохода или больше.
• Третья — подушка безопасности: сюда идет 10% от зарплаты.
• Четвертая — развлечения, подарки к праздникам.
• Пятая — инвестиции.
• Шестая — благотворительность: деньги в приюты, детские дома или кому-то из родственников.

В зависимости от сезона «кувшины» могут меняться или их количество будет увеличиваться. Например, в ноябре-декабре уже появляется отдельная статья расходов «на праздники».

«Сбор хвостиков»

Эта система дополняет остальные способы накопить деньги, а не заменяет. Остатки с каждого месяца или с какой-то покупки можно перекидывать на другую карту, округляя суммы на основной.

Например, у вас 53 297,18 рублей. Перекидываете 297,18 рублей, чтобы оставить 53 000. Так копейками постепенно пополняется «копилка».

Я эти хвосты часто кидаю на карту, с которой покупаю продукты. В некоторых банках автоматически они перечисляются на накопительный счет.

Как накопить деньги при маленькой зарплате

Для того чтобы накопить деньги при небольшой зарплате, следует придерживаться стандартной тактики — рациональности и упорядоченности трат.

Полезно разобраться, какие траты действительно необходимы, а без каких обойтись можно. У меня возле работы есть пекарня, куда я какое-то время заходила каждый день и брала кофе за 85 рублей и булочку за 35 рублей.

Набегало 600 рублей за неделю и 2400 рублей за месяц. Неплохая сумма, улетающая по сути в никуда. И такие суммы набираются с других покупок вроде сигарет, чипсов, пакетика мармеладок и прочего. Чтобы лучше разобраться, что мешает копить, рекомендуем свериться с чек-листом ключевых ошибок.

Ошибки при попытке накопить

• Отсутствие системности и плохая самоорганизация — сегодня коплю и экономлю, послезавтра передумала и купила внезапно приглянувшиеся туфли, через неделю опять считаю траты.
• Неправильно выбранная стратегия — человек не соотносит возможности и цели. Например, при маленькой зарплате решено откладывать не на подушку безопасности, а на телевизор.
• Снятие денег раньше срока — хотели накопить 100 000 рублей, набрали 80 000 и решили закончить на этом.

Итак, чтобы чувствовать себя более свободно в принятии финансовых решений и понимать, как накопить деньги при маленькой зарплате или как накопить деньги за год, имеет смысл регулярно анализировать свои статьи расходов, знать виды и способы накоплений и выбирать для себя подходящие, планировать свой бюджет системно и регулярно.

Взрослым важно повышать собственную финансовую грамотность и говорить с детьми о деньгах с раннего возраста, чтобы уберечь их от ошибок и сформировать правильные финансовые привычки.

Фото на обложке: Shutterstock / rangizzz

Если у человека в голове всплывает вопрос, как копить деньги, это очень хорошо. Значит, он думает о будущем или у него уже есть конкретная цель, на что потратить будущие накопления. Однако между «желать» и «мочь» не всегда вклинивается знак равенства. Порой люди просто не умеют держать себя в руках, чтобы не потратить лишнюю копейку. Про таких порой говорят: «Деньги карман жмут».

А иногда накопить деньги банально не дает маленькая зарплата, которой еле-еле хватает до следующей получки. Но даже в такой ситуации худо-бедно что-то можно отложить. Главное – грамотно распоряжаться своими финансами. На этот счет мы подготовили для вас шпаргалку, которая поможет накопить миллион рублей, а может и два.

Зачем копить деньги

Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:

• Накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом.
• Наличие финансовой подушки — гарантия того, что человек не окажется в долговой яме.
• При возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.

Фото: Shutterstock

Наконец, владелец накоплений может сохранить деньги от инфляции благодаря небольшому доходу от процентов по вкладу. А совершая покупки без участия банков, удается сохранить существенную сумму, которая могла бы пойти на уплату процентов.

7 причин, почему не получается копить деньги

По факту лишь небольшой процент людей умеет откладывать. Большинство просто не знает, как научиться копить и откладывать деньги, им не хватает информации для грамотного распоряжения финансами. Почему так происходит?

1. Отсутствие финансовой грамотности в семье.

   Ребенок впитывает основы поведения в семье, в том числе правила распоряжения деньгами. Во взрослой жизни человек бессознательно ориентируется на поведение родителей, бабушек, дедушек и так же распоряжается личными финансами. Если в семье не обсуждали, как лучше копить деньги, тратили все сразу, легко брали в долг или кредит, то ребенок во взрослой жизни ведет себя подобным образом.

   Но нет смысла винить во всем родителей. Надо понимать, что их поведение обусловлено другими экономическими реалиями. Наши родители всю жизнь работали на одном месте, получали стабильную оплату труда и были уверены в ценах. Если же возникала сложная ситуация, любой специалист мог рассчитывать на аванс или обратиться в кассу взаимопомощи. Особого смысла в формировании финансовой подушки не было.

   И если вы не получили основы финансовой грамотности в семье родителей, то всегда можно научиться правильно экономить и копить деньги самостоятельно. Сейчас для этого есть все — книги, курсы, сайты и т. д.
2. Недостаток знаний по сохранению и преумножению денег.

   Из-за экономической нестабильности люди не доверяют финансовым инструментам и ведут себя очень осторожно. Между тем существует много возможностей по сохранению дохода (акции, облигации, ПИФы, полисы НСЖ и т. д.). На первый взгляд это кажется очень сложным, порождает страх потерять все нажитое большим трудом. Но в действительности человек, который занимается инвестированием, имеет право на разные льготы и налоговые вычеты. Таким образом, мы не знаем, как начать экономить и копить деньги, и в результате теряем часть положенного по закону.

   Фото: Shutterstock

   Нехватку знаний сегодня с лихвой можно компенсировать. Есть множество бесплатной информации об инструментах инвестирования, вкладах, страховых гарантиях и т. д. Важно отслеживать появление новых банковских продуктов, узнавать, где надежнее хранить деньги и куда лучше вкладывать. Всегда можно найти надежный, рабочий инструмент и научиться копить деньги даже при скромных доходах.

3. Отсутствие мотивации.

   Нет смысла копить деньги ради денег. Чтобы научиться экономить деньги и копить, нужна четкая мотивирующая цель.

   Важно понимать, ради чего откладывать, в противном случае не будет ни интереса, ни удовольствия от процесса, лишь какая-то бесперспективная обязанность.

   Не нужно загадывать абстрактный дом или машину. Добавьте желанию конкретики, четко продумайте, в каком районе хотите дом, определите его площадь, участок расположения, подберите строительные материалы. Узнайте, сколько это стоит, и постепенно начинайте работать над осуществлением мечты. Вот тогда каждый рубль будет приближать к реализации планов: закладке фундамента, стенам, крыше, мебели, красивому саду и т. д.

4. Ограничивающие убеждения.

   Часто нами бессознательно управляют вредные убеждения, которые мы впитали из детства и нашего окружения:

   • Жить нужно по средствам.
   • Честным трудом много не заработаешь.
   • Деньги в жизни – не главное.
   • На всех все равно не хватит.
   • Копить смысла нет, все равно государство обманет.
   • Мне откладывать нечего, зарабатываю копейки, на жизнь бы хватило.
   • Деньги портят человека.

   Подобные утверждения заставляют человека отказаться от крупных целей, жить одним днем, ничего не планировать и смириться с бедностью. Но с другой стороны, это наше оправдание бездействия. Такие мысли не дают развиваться и жить, как хочется.

   Если вы замечали за собой подобное, постарайтесь побыстрее разобраться с этим. Начните с изучения истории жизни великих бизнесменов, читайте вдохновляющие книги, слушайте подкасты, применяйте психологические практики по избавлению от ограничивающих убеждений. Параллельно узнавайте, как можно копить и приумножать деньги.

5. Банальная лень.

   Очень часто причиной бездействия является лень. Человек не хочет разбираться в чем-то новом, ведь нужно приложить усилия. Часто излишняя эмоциональность и недисциплинированность мешают дойти до конца и накопленное тратится на красивую безделушку.

   Важно найти личную вдохновляющую цель для накоплений. Это необязательно материальное желание. Возможно, вам хочется добиться чего-то собственным умом, или вы хотите подать пример детям. Определитесь с целью, изучите информацию, как правильно копить деньги с использованием таблиц и зачеркиванием цифр и т. д., и действуйте.

6. Низкий уровень доходов.

   На самом деле в мире намного меньше по-настоящему бедных людей, чем тех, кто просто не хочет заниматься накоплениями и оправдывает свое бездействие. Для начала разберитесь со своими доходами и расходами, выберите цель и проработайте вредные убеждения. Вот теперь можно говорить о наличии или отсутствии финансов для будущих накоплений.

   Фото: Shutterstock

   Если же вам правда ни на что не хватает даже при грамотно спланированном бюджете, значит, необходимо что-то менять в жизни. Найдите другую работу или подработку, повышайте квалификацию, пройдите курсы. Это прекрасная возможность увеличить доход и научиться копить деньги выгодно и быстро.

   Откладывать средства можно при любом уровне дохода. Нужно лишь разобраться, как копить деньги и не тратить на ерунду все заработанное.

7. Наличие бесполезных привычек.

   Речь не только о курении или алкогольных напитках. Львиная доля бюджета тратится на обеды в кафе, поездки на такси, посещение сезонных распродаж, увлечение гаджетами и т. д. Да, расстаться с привычками сложно, но ради большой цели «необходимо.

   Для начала научитесь отслеживать расходы, чтобы понимать, куда «сливаете» бюджет. Замените фастфуд правильным питанием — и сохраните деньги, и улучшите здоровье, а сэкономленные финансы сможете инвестировать.

5 объяснений импульсных трат

1. Дофамин — гормон радости, который вырабатывается при покупках.

2. Наличие триггеров, стимулирующих к тратам. Например, вы можете компенсировать импульсивными покупками неудачи на работе.

3. Эмоциональная нестабильность. Часть людей подвержена необдуманным расходам в состоянии усталости, алкогольного опьянения, заболевания, стресса и т. д.
4. Стремление к удовольствию, получению положительных эмоций. Это тоже своего рода неправильно сформированная привычка. Важно научиться получать удовольствие не только от траты денег, но, например, от творчества, занятий спортом, чтения и т. д.
5. Неосознанные действия. Ряд людей оправдывает импульсивные покупки. Например, «Сегодня я хорошо поработал, поэтому позволю себе расслабиться», или «Все равно уже сорвался и потратился, смысл откладывать, потрачу все» и т. д. На самом деле это ловушки подсознания, от которых необходимо избавиться и выработать новые нейронные связи по отношению к тратам.

4 способа приучить себя копить деньги

Если у вас еще не сформирована привычка формирования финансовой подушки, вы не знаете, как научиться копить деньги и не тратить все сразу, то пора начать об этом заботиться. Да, возможно, вы будете совершать ошибки поначалу. Главное — выработать привычку ежемесячно откладывать пусть даже небольшую сумму. Более того, есть рабочие техники, как быстро копить деньги, которые ускорят привыкание:

1. Контроль бюджета. Другими словами, это учет доходов и расходов. Когда вы наглядно видите, сколько денег пришло и куда они ушли, вам становится понятно, как оптимизировать расходы. Скорее всего, вы сможете скорректировать траты и даже начнете откладывать то, что остается. Ведь в основе финансовой грамотности всегда лежит бюджет. Научившись распоряжаться деньгами грамотно, вы быстро поймете, как копить деньги даже с одной зарплаты.
2. Выделение главного и второстепенного. Большинство из нас откладывает лишь ту сумму, которая остается после обязательных платежей, расходов на еду, одежду и т. д. В результате получается совсем немного. Важно отнестись к формированию финансовой подушки так же ответственно, как, например, к платежам по кредитам. То есть сразу после получения зарплаты определенную сумму стоит отправить в копилку. Это позволяет быстрее набрать желаемую сумму, нежели накопления по остаточному принципу.
3. Используйте гаджеты. Разработано множество удобных приложений для ведения личного бюджета. Часть из них содержит функционал с накоплениями, «Дзен-мани», например. Многие банковские приложения также содержат копилки, куда можно ежемесячно отправлять определенную сумму. Достаточно лишь один раз настроить автоматический платеж, чтобы не забывать переводить деньги. Фото: Shutterstock
4. Использование накопительного счета. Мы не советуем все деньги держать в одном месте. Это не очень правильно, так как легко можно запутаться. Лучше определенную сумму держать наличными, часть денег отправлять в счета-копилки, а остальное оставить на повседневные нужды. Чем хороши счета-копилки: пока деньги лежат там, на них начисляют процент. Если преждевременно вывести сумму, то проценты аннулируются. Это стимулирует к накоплениям.

Идеи накопления денег в форме игры

• Игра-копилка.

Все слышали про игру-копилку. С ее помощью можно правильно копить деньги даже при маленькой зарплате. Суть в том, чтобы каждый вечер откладывать небольшую сумму. Это может быть 5 – 10 или 50 рублей. Для удобства заведите таблицу, чтобы откладывать и копить деньги правильно и не запутаться в суммах. Важно, чтобы вы могли приберегать эту сумму ежедневно. Нельзя переносить действие на другой день или пропускать. Длительность игры — год.

Можно делать это не ежедневно, а еженедельно, особенно если манипуляции с деньгами вызывают сложности. Достаточно лишь определиться с днем недели, поставить напоминание на смартфон и начать игру. В общей сложности это займет 52 недели.

• Сложная копилка.

Суть та же, что и в предыдущей игре. Требуется каждый день или раз в неделю откладывать определенную сумму в течение года. Сложность в том, чтобы ежедневно или еженедельно пополнять накопления на определенную сумму больше предыдущей. Если вы начинали с 1 рубля, то к концу игры отложите за раз уже 365 рублей. Если это кажется слишком маленькой суммой, то начните с 10 рублей. В этом случае вы постепенно придете к вкладу в 3 тысячи 650 рублей в последний день игрового года.

Разумеется, можно откладывать деньги раз в неделю. Начните со 100 рублей, тогда в 52-ю неделю придется отложить уже 5200 рублей. Игра полезна тем, что вырабатывает привычку откладывать. Более того, таким способом можно копить деньги даже маленьким детям. Это не слишком обременительно и достаточно эффективно.

• Проценты от покупок.

Некоторые люди могут за один раз потратить круглую сумму из семейного бюджета. Но даже этот факт можно использовать себе во благо. Так, если вы что-то приобрели на 5 тысяч рублей, просто добавьте к сумме 10% (в данном случае 500 рублей) и отложите ее. Постепенно эта привычка дойдет до автоматизма. Вы заранее начнете прибавлять к стоимости товара процент, который нужно отложить. Так, незаметно для самого себя, вы сможете отложить определенную сумму.

Метод 4 конвертов

Это хороший способ распределения бюджета. Необходимо заранее подготовить четыре конверта и в день зарплаты разложить по ним все деньги.

Финансы распределять нужно не как придется, а по системе:

• Конверт № 1 — расходы по непредвиденным обстоятельствам.

Здесь должна быть сумма, которую можно потратить на непредвиденные расходы. Среди них может быть внеплановый ремонт автомобиля, срочная замена сантехники, лечение зуба. В этом конверте желательно держать как минимум три месячных нормы расходов (расчет должен быть сделан исходя из ежемесячных трат на обычную жизнь, без излишеств).

Сюда же стоит внести кредитные платежи, арендную плату, оплату детских садов и все другие обязательные платежи. Так, при ежемесячных тратах размером в 50 тысяч рублей, важно иметь в запасе 150 тысяч рублей. Только не нужно держать деньги дома или на обычном банковском счете. Инфляция их обесценит. Лучше выбрать накопительный счет с возможностью частичного снятия.

Можно воспользоваться доходной картой с начислением процентов на остаток или завести накопительный счет также с начислением процентов.

• Конверт № 2 — постоянные ежегодные расходы.

Во втором конверте хранятся деньги, которые покрывают ежегодные расходы. Это может быть отпуск, который вы планируете минимум раз в год, или обязательная страховка машины, квартиры и т. д. Важно суммировать все траты и разделить на 12 месяцев. Так вы поймете, сколько денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить нужную сумму.

Фото: Shutterstock

Например, вы каждый год тратите 100 тысяч рублей на отпуск, примерно 50 тысяч рублей на страхование автомобиля и около 10 тысяч рублей на сборы ребенка в школу. То есть на эти цели вам необходимо откладывать каждый месяц по 13 тысяч рублей. Конечно, эти деньги нужно копить в банке, на накопительном счете или доходной карте. Отложенные на ежегодные цели средства обеспечат вас необходимой суммой, что позволит отказаться от кредитов и не переплачивать.

• Конверт № 3 — долгосрочные цели.

В этом конверте можно копить деньги на квартиру, машину, образование детей, будущую пенсию и т. д. Сложность в том, чтобы рассчитать, какую сумму необходимо откладывать ежемесячно. В первую очередь нужно определиться с покупками, их количеством, предполагаемыми сроками. Далее надо напротив каждой цели прописать сумму, которая есть уже сейчас или появится в будущем (от продажи старой квартиры, например), решить, готовы ли взять кредит.

Теперь необходимо понять, какие деньги придется откладывать на все цели. Для этого нужно из необходимой суммы вычесть ту часть, которая уже есть. Например, вы запланировали покупку автомобиля, стоимостью 2 миллиона рублей. После продажи старого автомобиля у вас будет 1 миллион 500 тысяч рублей, останется накопить еще 500 тысяч в течение двух лет.

Можно копить деньги на карте, а можно инвестировать. Их доходность позволит сохранить средства от инфляции. При таком варианте нужно будет ежемесячно откладывать 62 тысячи 500 рублей. Неплохим вариантом являются накопления в акциях. Это более рискованный вариант, но доходность выше. При грамотном подходе нужно будет откладывать около 80 – 70% от суммы, которая потребовалась бы при консервативном способе накоплений. То есть от 62 тысячи 500 рублей это будет 44 – 50 тысяч рублей ежемесячно.

Конечно, можно рискнуть и все вложить в акции. Но в этом случае нужно быть готовым к тому, что часть денег при неблагоприятном исходе вы потеряете. Если же все пойдет хорошо, удастся не просто обогнать инфляцию, но и неплохо заработать. По примеру с автомобилем нужно будет откладывать ежемесячно по 30 тысяч рублей.

Таким образом, нужно рассчитать стоимость всех целей. Так вы получите сумму, которую нужно перечислять ежемесячно. При планировании покупки с учетом кредита нужно определить, какую сумму вы готовы выделить из бюджета на первоначальный взнос, чтобы отдавать банку не больше 30 – 40% от доходов.

• Конверт № 4 — расходы на ближайший месяц.

Все, что осталось после распределения, нужно оставить на жизнь до получения зарплаты. Неплохо было бы поделить эту сумму на четыре недели поровну.

Например, ваш ежемесячный доход составляет 100 тысяч рублей. На жизнь вы тратите примерно 60 тысяч рублей. При таком раскладе в запасе необходимо иметь финансовую подушку 180 тысяч рублей. Допустим, 100 тысяч рублей у вас уже есть, значит, в течение шести месяцев вам нужно откладывать по 13 тысяч рублей. Дальше думаем про ежегодные траты вроде отпуска, на который необходимо 100 тысяч рублей. Для этого потребуется откладывать еще по 8 тысяч рублей.

Фото: Shutterstock

Настало время спланировать цели. Например, вы хотите купить автомобиль через 3 – 5 лет, на который нужно накопить 1 миллион рублей. Вам нужно сформировать портфель из акций и пополнять его каждый месяц на 8 тысяч рублей.

По итогу нужно в течение шести месяцев откладывать по 13 тысяч рублей на формирование финансовой подушки, 8 тысяч рублей на ежегодные цели и по 8 тысяч рублей на новую машину. Оставшуюся сумму необходимо поделить на четыре недели и тратить.

3 техники накопления денег

1. Метод шести кувшинов. Один из самых популярных способов, описанный Т. Харвом в книге «Думай, как миллионер». Автор дает рабочие советы, как копить деньги и приумножить их.

Смысл в том, чтобы ежемесячный доход распределить по шести кувшинам (конвертам) в разных пропорциях. В каждом кувшине должна образоваться определенная сумма на конкретную цель. Потратить деньги из кувшина можно только на ту цель, на которую она предназначена.

• Кувшин № 1 — 55% от дохода – на повседневные расходы (еда, одежда, коммунальные услуги, быт и т. д.).
• Кувшин № 2 — 10% от дохода – на отдых и развлечения (театр, кафе, кино, выставки).
• Кувшин № 3 — 10% от дохода – на создание источника пассивного дохода (инвестиции в акции и облигации).
• Кувшин № 4 — 10% от дохода – на обучение, саморазвитие для себя и членов семьи (тренинги, онлайн-курсы, книги и т. д.).
• Кувшин № 5 — 10% от доходов – на формирование финансовой подушки и крупные покупки вроде отпуска, автомобиля или телевизора.
• Кувшин № 6 — 5% от доходов – на подарки близким и друзьям или благотворительность.

2. Метод сбора «хвостиков». Суть в том, чтобы каждый день округлять остаток по карте в меньшую сторону. Освободившуюся небольшую сумму нужно отправлять на специальный накопительный счет. Например, в конце дня у вас осталось 25 673 рубля. Значит, 673 рубля нужно отправить на накопления. Если эта сумма слишком обременительна, можно отправить 73 рубля. Так, небольшими частями, за год получится накопить довольно много.

Тем, кто предпочитает пользоваться наличными, можно тем же способом копить деньги в копилке. Возьмите за правило каждый вечер выбирать из карманов мелочь и складывать в копилку. Это прекрасная возможность не только собрать на желаемую покупку, но и сформировать полезную привычку.

3. Использование банковской «копилки».

Банки предлагают клиентам «копилку» в приложении с возможностью автоматического перечисления денег. Способы накопления при этом разные:

• Автоматическое зачисление фиксированной суммы на определенную дату и время, например, 10 числа каждого месяца списание по 3 тысячи рублей.
• Списание определенного процента в «копилку» с каждого поступления на карту. Так, при зачислении зарплаты в размере 50 тысячи рублей произойдет отчисление 2 тысячи 500 рублей в «копилку».
• Исходя из суммы ежедневных расходов. Удобно для тех, кто не может обойтись без регулярных трат. Процент от ежедневных расходов автоматически начисляется на счет «копилки».

«Копилку» в приложении можно подключить бесплатно и быстро. Банк присылает уведомления о сумме накоплений в SMS. Вариант: использовать в качестве инструмента для сбережений накопительный счет, который открывается автоматически к карте банка. За средства на счете банк будет начислять проценты. Управлять сбережениями владелец может прямо в мобильном приложении со смартфона. Часть банков разработала в приложении сервис, который хранит все траты по счетам. Очень удобный инструмент, с помощью которого можно научиться копить деньги даже ребенку.

Советы как копить деньги при маленькой зарплате

В ситуации, когда доходы семьи низкие, откладывать даже 10% от доходов проблематично, так как все деньги уходят «на жизнь». Но это не значит, что копить не получится. Да, это будет сложнее, но возможно, если следовать правилам:

• Грамотная экономия.

Речь не о том, чтобы отказывать себе в банальных вещах. Суть в том, чтобы научиться экономить деньги и копить их с использованием таблиц или любых других инструментов. Лучше отказаться от покупки с высокой наценкой в пользу приобретения в другой сети магазинов по скидке. Полезно до приобретения изучать сайты с отзывами покупателей.

Важно разбираться в технических характеристиках. Это позволит сделать более выгодное приобретение.

Чтобы сэкономить бюджет, можно временно отказаться от питания в ресторанах и кафе. Еда, приготовленная дома, обходится значительно дешевле. Сэкономленные деньги лучше вложить в инвестиции, чтобы в будущем получить возможность осуществить мечту.

• Правило 10 секунд.

Прежде чем купить понравившуюся вещь, отойдите в сторонку и подумайте, так ли сильно она вам необходима. Возможно, первое впечатление обманчиво, и вы осознаете, что вполне обойдетесь без этой покупки. Это же правило относится и к крупным приобретениям. Только вместо 10 секунд мы рекомендуем подумать в течение 10 дней.

• Поиск выгодных предложений.

Сэкономить на покупках можно с помощью акций, купонов, кешбэка и т. д. Разумеется, нужно прибегать к этим способам только тогда, когда вы в любом случае намерены купить товар. Ни в коем случае не стоит покупать вещь только потому, что сейчас на нее акция или повышенный кешбэк по кредитке. От нерациональных трат нужно отказываться.

Фото: Shutterstock

Планируйте все крупные траты заранее. Мониторьте рынок, ищите самое выгодное предложение. Не исключено, что вы найдете продавца, который принимает оплату бонусами или дает хорошую скидку по кредитной карте. И да, разумное использование кредитной карты часто дает больше выгоды, чем оплата наличными. Примите решение начать копить деньги и не тратить все сразу.

• Новые источники дохода.

Когда копить все равно не получается, следует подумать над тем, как увеличить доход. Это непросто, но при желании возможно. Попробуйте найти дополнительный заработок на фрилансе или инвестируйте часть имеющихся денег в инструменты с невысокой, но стабильной доходностью.

Главное – сохранять уверенность в том, что все возможно. Начните работать над увеличением дохода, попробуйте применять на практике советы по финансовой грамотности и правильному распределению бюджета.

Вот увидите: поправить финансовое положение получится довольно быстро, а вскоре – даже копить.

3 ошибки в накоплении и откладывании денег

1. Делать бессистемные накопления только из остатков бюджета.

Это серьезная ошибка! Делать накопления нужно регулярно и не из того, что остается в конце месяца, а стабильно 10 – 15% от основной суммы дохода. Если с финансами совсем плохо, то откладывайте хотя бы 5%, но сразу, как только получили деньги на счет. Или начните копить деньги по таблице, зачеркивая цифры. Делая накопления из того, что остается после основных трат, сложно сформировать серьезную сумму на счете, так как нет системного подхода.

2. Тратить отложенные деньги на импульсивные покупки.

Однако не стоит тратить накопления бездумно, если только речь не идет о вопросах, связанных с сохранением здоровья и жизни. Обычно импульсивные покупки не обоснованы. Важно научиться планировать траты, чтобы не возникало соблазнов.

3. Откладывать большую часть бюджета, не позволяя себе базовых вещей.

Когда вы стремитесь сохранить деньги, вы не думаете о том, как их приумножить. В результате ваше материальное положение даже ухудшается. Научитесь сохранять баланс, для чего откладывайте стабильно каждый месяц определенный процент от дохода. Вот увидите, вы быстро обнаружите на счетах приятную сумму, которая станет символом вашей зрелости, дисциплинированности и ума.

3 лайфхака как не тратить накопленные деньги

Часто человеку не хватает дисциплинированности, и он начинает тратить деньги из накоплений. В результате нет ни резерва, ни дохода, ни накоплений. С этим можно и нужно работать.

• Поставьте цель. Нельзя копить просто так, важно четко понимать для чего вам деньги. Возможно, вы формируете подушку безопасности, чтобы чувствовать себя спокойно, а может быть, мечтаете построить дом или отправить детей учиться за границу, не залезая в долги. Используйте для этого разные методы. Можно копить деньги по цифрам или практиковать метод четырех конвертов и т. д. Четкое целеполагание — отличная мотивация продолжить начатое.
• Ограничьте доступ к накопленным средствам. Вам должно быть невыгодно снимать деньги с накопительного счета. Пусть это будет вклад, досрочный вывод средств с которого лишает процентов.
• Планируйте покупки. Когда вы заранее обдумываете серьезные приобретения, то готовитесь к ним. Это позволяет обходиться без резервных денег или кредитов. Да, иногда случаются форс-мажоры, но ведь задача финансового резерва в том и состоит, чтобы защитить себя в трудной ситуации.

На чем не стоит экономить, чтобы накопить много денег

Есть вещи, на которых не стоит экономить никогда. Жизнь сама подкидывает примеры неразумной экономии, например, такая история. Молодой человек обратился к стоматологу. Тот сказал, у него сложный случай, поэтому за лечение нужно будет заплатить на 5 тысяч рублей больше запланированного юношей в соответствии с прайсом. Но парень копил на новую машину, поэтому пошел в бесплатную клинику. В результате у молодого человека нет теперь одного зуба.

Фото: Shutterstock

Никогда не экономьте на здоровье, качестве продуктов и жизни. Не отказывайтесь от дорогих лекарств в пользу народных средств, если хотите сохранить работоспособность.

Не экономьте на услугах, в которых не разбираетесь. Лучше заплатите эксперту, который поможет сохранить время, нервы и даже деньги.

Вопрос накоплений — это не вопрос крайностей. Не нужно лишать себя всего во имя большой цели. Если вы не получили основ финансовой грамотности в детстве, то никогда не поздно научиться. Пробуйте, у вас обязательно получится!

Интернет полон советов о том, как лучше инвестировать сбережения. А как этого точно делать не стоит? Мы спросили экспертов и выделили шесть худших вещей, которые вы можете сделать со своими деньгами

Хранить деньги дома

То, что делает большинство консервативных граждан, не желающих связываться ни с банками, ни с фондовым рынком. Однако это прямой путь к падению стоимости сбережений: их съест инфляция.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.ру: «Хотя ставки по банковским вкладам уже едва перекрывают инфляцию, хранить деньги дома — это потери. При этом какую-то часть, процентов пять от сбережений, все же нужно держать дома на срочные нужды».

Игорь Файнман, финансовый консультант и автор проекта «Файнманомика»: «Глупо хранить деньги в матраце. Прогнозная инфляция на этот год составляет 5%, а девальвация рубля приведет к еще большему его удешевлению. И через год вы удивитесь, насколько мало денег у вас осталось. И вместо телевизора хватит только на гречку».

Хранить все в одной валюте

Здесь все просто: если ваши деньги лежат в одной валюте, вы рискуете потерять часть при падении ее курса. Чтобы избежать этого, нужно раскладывать яйца по разным корзинам — тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.

Сергей Леонидов: «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в марте этого года, когда в очередной раз обвалился рубль. Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: рублях, долларах и евро. Обычно рекомендуется делать это в соотношении 40/30/30. Таким образом вы не потеряете деньги от скачков курсов».

Открывать вклад только в одном банке

Актуальный совет для тех, у кого сбережения на сумму больше ₽1,4 млн. Дело в том, что в случае краха банка российская система страхования гарантируют возврат 100% от суммы банковского вклада и накопленных процентов, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Это касается и валютных вкладов. Открытие вкладов в разных банках гарантирует вам быстрый возврат средств при наступлении страхового случая.

Сергей Леонидов: «Если с банком что-то случится — то вы сможете вернуть ₽1,4 млн максимум. Если у вас больше денег — нужно открывать вклады в разных банках в пределах этой суммы, чтобы себя обезопасить».

Вкладываться в сложные инструменты, которые вы не понимаете

В первую речь здесь идет о структурных нотах — гибридных ценных бумагах, доходность которых зависит от цены какого-либо базового актива. В их состав могут входить
облигации 
, депозиты, фьючерсы, опционы. Доходность по последним двум инструментам непредсказуема.

Здесь много подводных камней: условия (их называют инвестиционной стратегией), при которых владелец структурного продукта получает прибыль, довольны запутанны и не всегда достижимы. Если же к моменту окончания действия инструмента условия не выполнены — то инвестор ничего не зарабатывает или даже теряет деньги. Риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но их доходность будет уже не такой привлекательной.

Словом, это рискованный и запутанный инструмент — вкладываться в него нужно, только если вы четко знаете, что делаете.

Александра Яновская, автор телеграм-канала об инвестициях FinOsnova и соавтор налогового проекта ndfl.guru: «Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы не понимаете, откуда в структурном продукте берется доходность — то она берется с вас. Либо вы разбираетесь досконально в циклических акциях, опционах и долговой нагрузке эмитента, либо участвуете только в СП со 100%-ной защитой капитала в качестве первых шагов».

Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант: «Если вы не понимаете, что такое структурная нота, вы не сможете оценить все риски, под которыми подписываетесь, инвестируя в нее».

Вложения в инструменты фондового рынка — довольно рискованный путь: здесь можно не только немало заработать, но и потерять уйму денег. Даже если вы считаете себя гуру инвестиций, не стоит вкладывать в акции даже лучших компаний все сбережения — рыночная конъюнктура изменчива и может привести к снижению цены даже надежных активов.

Кроме того, нельзя все инвестировать во что-то одно — отрасль или компанию: это увеличивает и без того немалые риски. Особенно это касается
низколиквидных 
компаний.

Сергей Леонидов: «Фондовый рынок — непредсказуемая штука, он волатилен. Если вложить все в него, то, когда вам понадобятся средства, вы можете понести потери — условно говоря, цена на акции будет не самая выгодная, но вам придется их продать. В фондовый рынок нужно инвестировать на длительном горизонте и в зависимости от возраста выбрать пропорцию, в которой вы распределяете вложения — чем вы старше, тем меньше должна быть доля инвестиций в фондовые инструменты. Мне кажется, комфортная доля от сбережений для вложений в фондовый рынок — 20–30%».

Наталья Смирнова: «Нельзя все инвестировать в один инструмент, отрасль или компанию. Скажем, «все в Теслу». Разные отрасли по-разному себя ведут в зависимости от рыночной ситуации, да и компании одной отрасли могут показывать разные результаты. Поэтому в портфеле должны быть представлены разные компании, отрасли и в идеале даже страны. Тем более что с помощью биржевых фондов это доступно и при минимальных суммах».

Вкладываться в многообещающие, но сомнительные проекты

Несмотря на многочисленные предупреждения и миллионы поучительных историй, всегда находятся люди, которые несут накопления в сомнительные конторы — финансовые пирамиды, «инвестиционные платформы» и прочие компании, предлагающие двух- и трехзначную доходность. Это самый верный способ не просто лишиться денег, а потерять вообще все. Столь же опрометчиво инвестировать, основываясь на советах непрофессионалов.

Сергей Леонидов: «Сейчас, как и в любой кризис, появляется много тех, кто обещает грандиозную доходность. И всегда есть те, кто, несмотря ни на что, считает, что можно найти финансовый Грааль. Инвестировать нужно только через брокера с лицензией от Центробанка, через крупных игроков с понятными собственниками, регистрацией в России, а не на каких-то островах — то есть через серьезную организацию с историей».

Наталья Смирнова: «Нельзя размещать капитал в те инструменты, которые вам посоветовал человек без финансового образования, без опыта и не спросив о вашей финансовой ситуации и готовности к риску. Подобные советы даются непрофессионалом и без привязки к вашей ситуации, и потому они могут вам здорово навредить, если окажется, что у вас крайне важная цель через пару лет, а вы все вложили в какой-то перспективный стартап, который ввиду COVID-19 замедлил развитие. И выйти вы из него сможете на два года позже нужного, а вам на вашу цель придется брать кредит».

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.
Подробнее

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.

Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование.
Подробнее